Как объявить себя банкротом: пошаговый алгоритм действий

С 1 октября 2015 года для россиян стала доступна возможность получения статуса банкрота, при невозможности выполнять свои долговые обязательства. Это право позволяет простым гражданам выбраться из долговой кабалы и избавиться от преследования коллекторов. Хотя стоит отметить, что объявить себя банкротом не так уж легко, как может показаться на первый взгляд. Поэтому мы решили создать пошаговую инструкцию действий для получения статуса неплатежеспособного должника.

Основные шаги

Весь процесс признания должника банкротом можно разделить на шесть основных этапов:

1. Подготовка и подача заявления в Арбитражный суд;

2. Признание судом обоснованности заявления;

3. Реструктуризация;

4. Получение статуса банкрота;

5. Реализация имущества;

6. Списание оставшейся задолженности.

Стоит отметить, что множество юридических фирм готовы взяться за ведение всей процедуры, но за свою работу они потребуют немалую сумму денег. Учитывая тот факт, что необходимость в банкротстве возникает при острой недостаточности финансов, целесообразнее заниматься этим самостоятельно. Тем более что больших сложностей в данном процессе нет.

Кто может получить статус банкрота?

Изначально каждому, кто хочет объявить себя банкротом, необходимо проанализировать – попадает ли он под действие закона. Здесь существует три варианта:

1. общая сумма долгов по кредитам, налогам и другим финансовым обязательствам должна превышать 500 тыс. рублей, а срок просроченных платежей составлять не менее трех месяцев. 

2. после оплаты ежемесячных платежей по долговым обязательствам сумма, оставшаяся на руках у гражданина ниже, чем уровень прожиточного минимума. 

3. инициируется банкротство умершего человека, если в наследство от него получены одни долги.

Подготовка и подача заявления

В случае соответствия одному из трех требований необходимо начинать подготовку к обращению в суд. Для этого стоит собрать определенный пакет документов. Он состоит из четырех групп:

• Личные. Копии паспорта, свидетельств о рождении детей, свидетельства о заключении брака или его расторжении (если развод состоялся в течение 3-х последних лет до момента подачи заявления о банкротстве), брачного контракта, документов о разделе имущества. Все копии, кроме паспорта, предоставляются только при их наличии.
• Документы госорганов. Копии идентификационного номера (ИНН), страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) с выпиской по нему, подтверждение наличия или отсутствия статуса индивидуального предпринимателя (данная справка действительна в течение пяти месяцев).
• Определяющие материальное состояние. Копии документов, которые подтверждают уровень доходов за последние три года, объем удержанных за этот период налогов, перечень имущества с подтверждающими документами права собственности, справки об открытых в банках счетах и остатки на них, а также выписка из реестра акционеров, при наличии акций.
• Подтверждающие задолженность. Кредитные договора, выписки из банков об имеющемся долге, любые типы документов, подтверждающие невозможность выполнения оплаты (трудовая книжка с печатью об увольнении, справка о понижении в должности или урезании заработной платы и т.п.).

После сбора данного перечня документов можно обращаться в Арбитражный суд, ближайшее территориально отделение которого можно узнать на официальном сайте, выбрав необходимый округ и регион. Для этого заполняется бланк предоставленного заявления и подкрепляется всеми вышеуказанными документами.

Стоит отметить, что в процессе признания физического лица банкротом ему назначается финансовый управляющий, которому потребуется выплатить вознаграждение. Оно составляет 25 тыс. рублей плюс 7% от объема сделки. Эту сумму есть возможность оплачивать в рассрочку.

Для этого в момент подачи заявления потребуется написать ходатайство о рассрочке. Причем это не единственные расходы должника. Придется оплатить госпошлину, публикации о деле о банкротстве, направить уведомления об этом кредиторам и т.д. Рассчитывать на сумму менее 50 тыс.

рублей не приходится.

Обоснованность заявления

После получения всех документов и заявления о банкротстве, Арбитражный суд начинает проверку несостоятельности должника. Сам гражданин в этой процедуре никоим образом не участвует, и ему остается только ждать.

Если суд признает заявление обоснованным, то он выносит соответствующее решение, на основании которого назначается финансовый управляющий, проводящий все дальнейшие действия, связанные с банкротством физического лица.

Необходимо знать о двух нюансах:

1. после подачи заявления все долги «замораживаются» и никаких дополнительных штрафов или комиссий кредитор не имеет права начислять.

2. должнику запрещено с момента подачи заявления выполнять погашение каких-либо задолженностей.

Стоит отметить, что суд не может отказать в признании физического лица банкротом. В его силах лишь отклонить заявление по причине неправильного составления, либо его необоснованности.

Реструктуризация

После назначения финансового управляющего им проводится анализ возможности реструктуризации долгов. Для этого составляется определенный план по погашению задолженности. Он согласовывается как с самим должником, так и кредиторами.

Важными нюансами реструктуризации является запрет на внесение имущества человека в уставной капитал юрлиц, а также необходимость согласования любых финансовых сделок с управляющим. Хотя она все равно считается более предпочтительным выходом, нежели банкротство. Ведь должнику удастся сохранить все свое имущество.

Реструктуризацией не смогут воспользоваться те, у кого нет стабильного дохода, кто воспользовался ей в течение последних восьми лет или был признан банкротом за последние пять лет, а также при наличии непогашенной судимости в сфере экономики.

Статус банкрота

При невозможности применения реструктуризации к должнику или невыполнении ее плана, суд выносит постановление о признании гражданина банкротом. Должник, о таком решении, обязательно будет уведомлен в письменной форме.

В этот же момент производится арест всех финансов и имущества банкрота. Это делается для погашения максимального объема задолженности перед кредиторами. Стоит отметить, что арест накладывается даже на долю имущества должника. Например, на часть квартиры, приобретенную в браке.

После признания гражданина банкротом существует возможность заключения мирового соглашения между кредитором и должником. При этом заемщик обязуется выплачивать весь долг в соответствии с согласованным графиком. При нарушении мирового соглашения или его отсутствии выполняется переход к следующему этапу банкротства.

Реализация имущества

Продажа всего ценного имущества в пользу погашения задолженности производится на аукционе в течение полугода с момента получения статуса банкрота. Реализацией занимается финансовый управляющий, который был назначен судом еще в момент признания обоснованности заявления.

Стоит отметить, что не все имущество, которое есть в наличие у банкрота, подлежит продаже. Согласно законодательных норм запрет на реализацию по факту банкротства касается идентичного списка, по которому судебные приставы не могут арестовать имущество. С данным перечнем вы можете ознакомиться здесь.

Списание задолженности

Статус банкрота является действительным в течение последующих пяти лет. Естественно весь этот период для гражданина будут действовать определенные ограничения.

Последствия объявления себя банкротом

На срок действия статуса банкрота (5 лет), гражданин, при желании получить новый кредит, обязан будет сообщать банку или МФО о том, что он был признан неплатежеспособным. По уверению многих экспертов это является ничем другим, как невозможностью получить новую ссуду. Ведь все кредитные организации будут отклонять заявки подобных клиентов.

Гражданин, признанный банкротом, не сможет на протяжении пяти лет повторно обращаться за получением подобного статуса. Также отказ в принятии заявления судом получит кредитор, который пожелает применить статус неплатежеспособного к данному человеку.

• Помимо этого, в течение трех лет после реализации имущества, должник, признанный банкротом, не имеет права занимать руководящие должности, как в государственных, так и коммерческих учреждениях.
• Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру

Источник: https://ZanimayOnlayn.ru/article/nuzhno-znat/kak-obyavit-sebya-bankrotom.html

Как правильно оформить процедуру банкротства физического лица: пошаговая инструкция

С 2015 года у россиян появилась возможность оформления банкротства обычных граждан. Для того чтобы официально избавиться от больших долгов, необходимо знать, как проходит процедура банкротства физического лица. Пошаговая инструкция в этой статье позволит разобраться во всех тонкостях принятия статуса банкрота.

Этапы банкротства физического лица

Что такое банкротство физических лиц по кредитам?

Закон о признании физического лица финансово несостоятельным (банкротом) устанавливает, что на получение статуса банкрота могут претендовать российские граждане, потерявшие возможность обслуживать собственные долги.

От какой суммы долга можно объявить себя банкротом в 2020 году?

Для признания гражданина банкротом должны быть соблюдены определенные условия:

1. Совокупный объем долга не должен быть менее 500 тысяч рублей;
2. Финансовые обязательства не исполняются должником дольше 90 дней.
3. В некоторых случаях признать банкротом суд может и человека с задолженностью менее полумиллиона, но в таком случае процесс станет сложнее, так как потребуется большее количество доказательств финансовой несостоятельности человека.

Что дает банкротство физического лица?

Принятие банкротства физическим лицом имеет определенные преимущества, такие как:

• законный способ урегулирования конфликтов с кредиторами;
• погашение и списание долгов.

Однако недостатков принятия банкротства больше, но их совокупный вес может оказаться менее значимым по сравнению с плюсами процедуры:

• При обращении в банк для получения кредита банкрот обязан сообщить о своем финансовом статусе. Львиная доля кредиторов откажет банкроту в предоставлении даже самого небольшого займа.
• На банкрота на время судебного делопроизводства накладывается запрет на выезд за границу.
• Банкрот не может занимать управленческие должности в компаниях, являться учредителем или заниматься предпринимательской деятельностью.

Через пять лет после оформления банкротства все ограничения снимаются, и человек полностью восстанавливается в своих правах.

Как правильно оформить

Как начать процедуру банкротства физического лица?

Для начала оформления банкротства, прежде всего, необходимо подать в судебную инстанцию заявление о признании гражданина финансово несостоятельным.

Заявление подается в суд общей юрисдикции по месту регистрации или фактического проживания должника.

В заявлении должна содержаться информация о:

• реквизитах должника;
• реквизитах кредиторов;
• совокупном объеме долга;
• установленных сроках выплат по кредитам;
• причинах несостоятельности гражданина.

Какие документы нужны?

К заявлению, подаваемому в суд, в обязательном порядке должны быть приложены документы из установленного законом перечня:

• сведения о всех задолженностях;
• список всех кредиторов;
• выписка из ЕГРИП (для установления факта отсутствия или наличия статуса ИП);
• информация о крупных сделках свыше 300 тысяч рублей за предыдущие три года;
• опись имущества физического лица (залогового в том числе);
• сведения о доходах за последние три года;
• выписки из лицевых счетов банков;
• свидетельства, имеющие отношение к личности должника (ИНН, страховое, о заключении/расторжении брака и т.д.).

Список может быть дополнен по требованию суда.

Как подать на банкротство физическому лицу самостоятельно?

Для российских граждан-должников закон предусматривает самостоятельный порядок подачи заявления на оформление банкротства. В таком случае важно иметь документально подтвержденные доказательства невозможности исполнения долговых обязательств в необходимые сроки.

Для обращения в суд необходимы следующие основания:

1. прекращение выплат по долговым обязательствам с истекшим сроком исполнения;
2. превышение 10 процентов от совокупного объема платежей, просроченные более, чем на 30 дней;
3. окончание судебного производства, после которого гражданин лишается права на имущество;
4. сумма долга превышает стоимость личного имущества должника.

Гражданин не может считаться неплатежеспособным, если в будущем у него планируются финансовые поступления в достаточном для погашения долга размере.

Этапы банкротства физического лица

Оформление банкротства физического лица состоит из нескольких этапов:

• подача заявления в административный судебный орган по месту жительства должника;
• рассмотрение дела судом;
• вынесение решения о возможности открытия банкротства;
• обоснование истцом собственной финансовой несостоятельности;
• рассмотрение альтернативных способов решения проблемы:
• заключение мирового соглашения;
• реструктуризация долга.
• реализация имущества должника;
• признание должника банкротом.

Заседания судебных инстанций по делу о банкротстве проходят в три этапа:

1. предварительное слушание (решение вопроса о правомерности процедуры);
2. основное заседание (может быть несколько слушаний, в течение которых будут приняты меры по погашению задолженности);
3. заключительный процесс (с принятием окончательного решения по делу).

После признания физического лица банкротом, суд определяет финансового управляющего для распоряжения имуществом должника.

Любые сделки, заключенные без присутствия финансового управляющего, являются недействительными.

Услуги финансового управляющего оплачиваются непосредственно банкротом.

Упрощенная процедура банкротства физического лица

• В прошлом году на заседании круглого стола в Общероссийском народном фронте Минэкономразвития России предложило упростить процедуру оформления банкротства для физических лиц.
• Основной целью проекта является снижение нагрузки на суды и повышение доступности процедуры для всего населения.
• Для возможности прохождения упрощенной процедуры оформления банкротства к должнику будут выдвинуты следующие требования:

• сумма долга находится в диапазоне от 50 тысяч до 900 тысяч рублей;
• не более 10 кредиторов претендуют на возмещение расходов;
• общая сумма накоплений на счетах не более 50 тысяч рублей;
• заработная плата не более трех прожиточных минимумов.

Кроме того, признать себя банкротом в упрощенном порядке граждане смогут не чаще одного раза в десять лет.

Определенные ограничения коснутся и личности должника, претендующего на принятие статуса банкрота в упрощенном порядке:

• отсутствие процедур отчуждения или дарения личного имущества на сумму более 200 тысяч рублей;
• отсутствие судимости за преступления экономического характера.

В случае упрощенного оформления банкротства финансовый управляющий к процессу привлечен не будет.

По этой причине все необходимые действия будут выполняться должником самостоятельно, к таким действиям относятся:

• подача заявления в Арбитражный суд;
• подача информации для включения ее в реестр.

На данный момент законопроект находится на стадии обсуждения, но, по предварительным данным, закон вступит в полную силу уже в этом году.

Условия для признания банкротства физических лиц

Перед банком по кредитам

Для признания гражданина финансово несостоятельным должны быть соблюдены следующие условия при банкротстве физ лица перед банком по кредитам:

• российское гражданство;
• совокупная сумма долга больше полумиллиона рублей;
• неисполнение долговых обязательств в течение 90 дней;
• документальное подтверждение неплатежеспособности.

Как проходит анализ финансового состояния?

Правовой акт об алгоритме изучения платежеспособности граждан в настоящее время отсутствует. Но на практике учитывается, прежде всего, информация их бухгалтерской отчетности должника.

К источникам информации относятся такие документы, как:

• справки о доходах;
• договора, заключенные с банками и иными контрагентами;
• списки кредиторов;
• сведения из судебных делопроизводств;
• информация о должнике из территориального управления Росреестра Госавтоинспекции.

Целями, которые преследует финансовый анализ потенциально банкрота, являются:

• получение ответа на вопрос о том, сможет ли неплательщик погасить долги;
• обоснование процедуры банкротства;
• установление возможности погашения судебных затрат на оформление банкротства;
• уточнение причин банкротства, исключение фиктивности процедуры.

При изучении платежеспособности гражданина во внимание принимаются внутренние и внешние факторы.

К внутренним относятся:

• размер задолженности;
• уровень дохода;
• количество кредитов.

Внешних факторов, влияющих на платежеспособность физического лица, несколько больше:

• состояние экономики в регионе проживания должника;
• стоимость минимальной продуктовой корзины;
• средний уровень дохода населения;
• рост цен;
• уровень безработицы;
• налоговая нагрузка;
• состояние рынка труда.

Таким образом, после изучения всех вышеперечисленных факторов, финансовый управляющий сможет сделать выводы о том, насколько платежеспособен гражданин и хватит ли его имущества на погашение финансовых затрат в ходе судебного делопроизводства.

Признаки преднамеренного банкротства физического лица

1. Преднамеренным банкротством считается обман кредиторов, целью которого является отказ от исполнения собственных долговых обязательств.

2. Так как среди должников большое количество граждан пытается обманным путем добиться признания собственной несостоятельности, на финансового управляющего возложена функция проверки достоверности данных.

3. Сомнение в непреднамеренности банкротства могут вызвать сделки, связанные с:

1. продажей имущества по очевидно заниженной стоимости;
2. выплатой необоснованно высоких премий работникам;
3. оплатой услуг сторонних организаций по слишком высоким расценкам;
4. отчуждением имущества с последующей заменой его на менее ликвидное;
5. заменой имеющихся обязательств другими, менее выгодными.

За обман кредиторов предусмотрена ответственность. Причем согласно пункту 1 статьи 14.2 КОаП должник отделается штрафом до трех тысяч рублей за сумму ущерба, не превышающую 1500 тысяч рублей.

Но согласно статье 197 УК РФ за нарушение закона предусмотрены:

• наложение штрафа от 100 до 300 тысяч рублей;
• лишение свободы;
• принудительные работы.

Наказание для нарушителя определяется в судебном порядке.

Кто может инициировать банкротство физического лица?

Инициаторами начала процесса по признанию должника банкротом могут стать:

• кредиторы;
• налоговая инспекция;
• сам должник.

Сколько длится процедура: сроки

Оформление банкротства физ лица требует определенного количества времени, достаточного для таких процессов, как:

• сбор необходимой документации – от 1 до 3 месяцев;
• анализ документов, оформление заявления – 7 дней;
• подача заявления и документов в суд – от 2 недель до 3 месяцев;
• назначение финансового управляющего – от 15 дней до 90 дней;
• реструктуризация долгов – от 3 месяцев до 3 лет;
• первое собрание кредиторов – проводится через 6-7 месяцев с момента подачи заявления;
• реализация личного имущества – 6 месяцев;
• завершение процедуры банкротства – 1 месяц.

Таким образом, длительность банкротства зависит от множества обстоятельств конкретной ситуации. Но в среднем вся процедура длится не менее года.

Сколько стоит процедура банкротства физического лица?

Стоимость процедуры – единственное, что сдерживает миллионы российских должников от массового принятия банкротства.

Рассмотрим стандартный пример затрат на оформление финансовой несостоятельности физического лица:

• госпошлина – 300 рублей (до 1 января 2017 года гопошлина составляла 6 000 рублей);
• депозит на счет Арбитражного суда для оплаты услуг финансового управляющего – 25 тысяч рублей (до внесения поправок был равен 10 тысячам рублей);
• вознаграждение управляющего за реструктуризацию долгов, реализацию имущества или мировое соглашение – 25 тысяч рублей + 7% (до внесения поправок было 2%) от средств, выплаченных кредитору (денежные средства, внесенные на депозит суда, оплачивают только одну процедуру, а в течение оформления банкротства их может быть несколько);
• публикация сведений в газете «КоммерсантЪ» — около 10 тысяч рублей в зависимости от объема публикации;
• публикация сведений на Едином федеральном реестре сведений о банкротстве -около 3 тысяч рублей;
• прочие расходы без организации торгов (отправка писем, услуги банка) – около 2 тысяч рублей.

Таким образом, средняя стоимость процедуры банкротства при реструктуризации долга составит около 45 тысяч + 7% от суммы, выплаченной кредиторам. В случае реализации имущества при отсутствии официального дохода – около 45 тысяч рублей; при наличии официального дохода – в районе 80 тысяч рублей. Более подробный разбор всех нюансов из которых складывается стоимость банкротства физического лица читайте в статье по ссылке.

Процедура реализации имущества

Опись и реализация имущества при банкротстве физических лиц

• Вопросом описи и реализации имущества должника занимается его финансовый управляющий.
• Однако если потенциальный банкрот не согласен с проведенными процедурами в отношении личного имущества, он может провести независимую оценку с помощью стороннего эксперта за собственный счет.
• После того, как финансовый управляющий произведет опись всего имущества, организуются торги.

Если стоимость предмета имущества должника превышает 100 тысяч рублей, то реализовываться оно будет с помощью открытых торгов.

Если вышел назначенный срок реализации имущества, то финансовый управляющий предложит его кредиторам в счет погашения долга.

При оформлении банкротства крайне высок риск лишиться ипотечного жилья.

В этой ситуации пострадают все люди, прописанные и проживающие на данной территории, в том числе и малолетние дети. Если при этом должнику с его семьей негде жить, то к делу могут быть привлечены органы опеки.

Ипотечное жилье может быть единственным у должника, но с юридической точки зрения оно таковым не считается до момента его оформления в собственность, поэтому риск лишиться залоговой квартиры или дома во время банкротства крайне высок.

Во время реализации имущества должника могут лишить всего, кроме:

• земли с хозяйственными постройками, скотом и зерном для посева;
• домашних питомцев, даже если это животные с родословной;
• имущества стоимостью не более 100 МРОТ, предназначенного для работы;
• бытовых принадлежностей и предметов домашнего обихода;
• обуви и одежды;
• средств для передвижения инвалидов;
• памятных знаков, призов и наград;
• любого оформленного в собственность единственного жилья, независимо от его расположения, стоимости и площади.

Если имущества нет

При отсутствии у должника какого-либо имущества, которое можно было бы реализовать во время процесса оформления банкротства, вся процедура несколько упрощается.

Обусловлено это тем, что такая ситуация является своеобразным доказательством бедственного положения человека.

Кроме того, если должник самостоятельно что-то продавал с целью погашения долга, это покажет его ответственность и сознательность в отношении долговых обязательств.

Если имущества у должника нет, то и реализовать нечего.

В таких условиях процедура принятия статуса банкрота физическим лицом может пройти для него достаточно быстро.

Прежде чем инициировать процедуру оформления финансовой несостоятельности, необходимо внимательно проанализировать текущую ситуацию, возможные плюсы процедуры и последствия для себя и для семьи, так как порой оформление банкротства физическим лицом может обернуться более серьезными для должника проблемами, чем у него были до обращения в суд.

Источник: https://dolg-faq.ru/baza-znanij/bankrotstvo-i-likvidaciya/fizicheskix-lic/procedura-bankrotstva-fizicheskogo-lica-poshagovaya-instrukciya.html

Пошаговая инструкция процедуры признания физического лица банкротом

Признание физических лиц банкротами стало возможным благодаря внесенным правкам в закон о несостоятельности от 2015 года. Теперь каждый россиянин может обратиться в суд и получить законное освобождение от накопившихся неподъемных долгов (или так называемую «кредитную амнистию»).

На самом деле, чтобы подать на банкротство физическому лицу одного желания должника недостаточно. Гражданин должен соответствовать жестким требованиям к потенциальным банкротам и предерживаться определенной пошаговой инструкции. Помимо этого понадобиться немало терпения, чтобы пройти длительную и весьма сложную процедуру признания несостоятельности. Не стоит забывать, что банкротство физического лица – это еще и дорогостоящая процедура, которая не каждому принесет ощутимые выгоды и окажется по карману.

Признаки признания физического лица банкротом

Первым пунктом пошаговой инструкции признания гражданина несостоятельным являются признаки банкротства.
Для того чтобы физическое лицо признали банкротом он одновременно должен обладать следующими признаками несостоятельности:

1. Объем задолженности, которую физическое лицо не имеет возможности погасить, должна в совокупности превышать порог в 500 тыс.р. Сюда допускается включить документально зарегистрированные долги по потребительским и ипотечным кредитам, автокредитам, займам в МФО, потребительских кооперативах, задолженность перед физлицами, Налоговой инспекцией, Пенсионным фондом.
2. Длительность просрочки по долговым обязательствам должна быть не менее 3 месяцев (это период между датой планового платеж по графику и датой подачи искового заявления в суд).

В данном случае подача искового заявления в суд является обязанностью гражданина. Он должен успеть объявить о своем банкротстве не позднее, чем через месяц после наступления событий, приведших к его финансовой несостоятельности.

Но если у физического лица накопились неподъемные долги на сумму менее 500 тыс.р., при этом оценочная стоимость всего принадлежащего ему имущества меньше указанной величины, то оно также имеет право на инициацию процедуры банкротства.

Пошаговая инструкция проведения несостоятельности гражданина

Пошаговая инструкция признания физического лица финансово несостоятельным включает следующие этапы:

1. Подготовка документации для подачи искового заявления. Это кредитные договора, правоустанавливающая документация на недвижимость и иную собственность, документы по семейному положению, финансовому состоянию и трудовой занятости и пр.
2. Уплата госпошлины за подачу искового заявления о банкротстве. Ее величина в 2020 году составляет 300 р. (только для физических лиц, которые не имеют статус ИП).
3. Передача заявления в суд (арбитраж) по месту проживания физического лица-должника. В заявлении содержится указание на причины возникновения финансовых сложностей, приводится перечень всех кредиторов и имеющейся в распоряжении должника собственности, а также указывается на СРО для выбора из ее членов управляющего.
4. На первом судебном заседании суд оценивает обоснованность поступившего заявления, наличие у должника признаков банкротства и комплектность представленной документации. Если все эти критерии выполнены, открывается процесс банкротства и назначается финансовый управляющий.
5. Судья назначает в отношении заявителя одну из следующих процедур: реструктуризация или реализация имущества. Первая процедура – из числа реабилитационных и позволяет гражданину решить проблемы с долгами с минимальными издержками. Но она может быть введена по отношению к должнику, располагающему стабильными доходами для следования представленному плану реструктуризации.
6. Если должник добросовестно справился с выплатами в рамках графика реструктуризации, то процесс считается завершенным и он так и не получает статус банкрота. В противном случае, а также если реструктуризация невозможна ввиду отсутствия средств у физического лица, назначается этап реализации имущества.
7. В ходе конкурсного производства управляющий распродает имущество, принадлежащее должнику, а вырученные средства распределяются между всеми кредиторами (пропорционально их доле в общем объеме требований).
8. После расчетов с кредиторами и отчета управляющего перед судом процесс считается завершенным, а все не погашенные долги банкрота аннулируются.

На любой из указанных этапов пошаговой инструкции банкротсва физического лица стороны могут договориться и заключить мировое соглашение на взаимовыгодных условиях. Тогда процесс банкротства может завершиться досрочно.

Назначение финансового управляющего

Финансовый управляющий является одной из важнейшим фигур в процедуре признания несостоятельности гражданина. Без него процесс не состоится, даже в том случае, если должник не располагает имуществом для продажи его на торгах.

Арбитражный управляющий берет на себя ведение бухгалтерии физического лица и распоряжения его имуществом (само физическое лицо лишено в этом смысле самостоятельности). Он призван соблюдать баланс интересов между стремлением должника завершить процесс банкротства гражданина с минимальными издержками и заинтересованностью кредиторов в максимальном погашении задолженности.

Назначается управляющий судом на первом заседании в деле о банкротстве. Первым шагом является направление соответствующего запроса в СРО, которую прописал в своем заявлении должник с просьбой предоставить перечень кандидатов, готовых взяться за дело.

Согласно последним поправкам, финансовый управляющий может не иметь предпринимательского статуса, но обязан состоять в саморегулируемой организации.

Такая организация следит за уровнем профессионализма своих членов, наличием у них страховки на случай причинения убытков и качеством выполнения ими своих трудовых обязанностей.

Наличие в заявлении должника названий СРО, из числа которого выбирается управляющий, является обязательным. Без него иск не подлежит рассмотрению и судья оставит его без движения.

За каждый этап (реструктуризация/реализация/мировое соглашение), который будет введен в отношении должника, нужно будет заплатить по 25000 р.

Дополнительно оплачивается 7% от удовлетворенных требований кредиторов в рамках реструктуризации или по результатам торгов.

Перед началом процесса гражданин должен внести 25000 р. на судебный депозит в счет оплаты труда управляющего. Но он может попросить рассрочку оплаты ввиду стесненного материального положения.

Реструктуризация долга физического лица

Реструктуризация долга также имеет место в пошаговой инструкции банкротства физического лица.
Реструктуризация в отношении должника утверждается по решению суда при соблюдении следующих условий:

1. У него достаточный размер доходов, чтобы погасить всю задолженность за 36 месяцев или войти за это время в график платежей. Обычно целесообразность рассрочки рассматривается при доходах более 30 тыс.р.
2. После внесения ежемесячных траншей у должника должны оставаться деньги в размере не менее прожиточного минимума, а также деньги на содержание иждивенцев (нетрудоспособной супруги, несовершеннолетних детей и пр.).
3. Он не должен проходить процедуру банкротства в последние 5 лет или следовать графику реструктуризации за 8 лет.
4. У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям.

Для одобрения реструктуризации не нужно получать согласие от банка-кредитора и иметь хорошую кредитную историю.

Когда в отношении должника вводится реструктуризация по всем его долгам и кредитам замораживается начисление процентов и штрафов, должнику предоставляют временную отсрочку в выплатах вплоть до утверждения графика реструктуризации судом, вводится мораторий на погашение кредиторских требований.

После утверждения реструктуризации физическое лицо или его кредиторы должны представить суду его детальный график на три года, который содержит сумму, порядок и сроки платежей.

Мировое соглашение в банкротстве физических лиц

Одним из вариантов прекращения процедуры банкротства в пошаговой инструкции несостоятельности гражданина является заключение мирового соглашения.

Данный компромиссный вариант разрешения долговых споров предполагает достижение согласия между кредиторами и физическим лицом (хотя обычно и с определенными уступками).

Инициатива в подписании данного документа может исходить от любой из сторон и на каждом этапе процедуры банкротства.

Каковы условия для подписания мирового соглашения? Этот аспект стороны обговаривают между собой.

Оно может предполагать внесение правок в заключенный ранее кредитный договор: предоставление должнику кредитных каникул, пересчет кредита по новой процентной ставке, изменение валюты контракта, реструктуризация и пр.

Иногда кредитору даже выгоднее списать определенную часть долга или штрафные санкции, чем нести риски вовсе не вернуть свои деньги в ходе процедуры банкротства.

Источник: https://bankrotstvo-lite.ru/poshagovaya-instruktsiya-bankrotstva-fizicheskogo-litsa/

Как объявить себя банкротом по кредитам физическому лицу

Может ли физическое лицо объявить о банкротстве? Законодательство РФ, в частности, ФЗ 127 «О несостоятельности (банкротстве)» предоставляет возможность гражданам, которые не могут погасить задолженность по кредитам перед банком или другими кредитными учреждениями оформить подобный статус и в судебном порядке получить право на уменьшение долга, упрощение процедуры самостоятельного погашения задолженности, получив реструктуризацию кредита. В статье поговорим о том, как объявить себя банкротом физическому лицу, что для этого сделать и какие льготы можно получить по итогу судебного решения.

Что значит, объявить себя банкротом

Когда речь идет о банкротстве, почему-то многие ошибочно полагают, что такой статус полностью освобождает субъекта от погашения задолженности перед кредиторами. Это миф. С юридической точки зрения, это означает, что заемщик признается неплатежеспособным. Т. е. он не может исполнять долговые обязательства перед банком, третьими лицами.

Нужно четко понимать, что значит объявить себя банкротом:

• все долги физического лица не списываются полностью;
• погашать задолженность перед кредиторами и перед приставами нужно будет за счет конфискации имущества;
• в будущем трудно оформляются займы и накладывается ряд ограничений.

Процедура банкротства не освобождает от долгов, заемщик должен вернуть деньги банку. Но на время судебного разбирательства и по итогу вынесенного решения разрабатывается алгоритм погашения, заключается соглашение между участвующими в процессе сторонами. Гражданину списывают часть задолженности в виде начисленной пени, штрафа и т. д., закрывают долг за счет конфискации имущества. Не больше.

При каких условиях возможно банкротство физического лица

Объявить должника банкротом вправе только суд. Несмотря на кажущуюся простоту процедуры, есть четко утвержденный алгоритм ее осуществления. Прописан он в Федеральном Законе «О несостоятельности (банкротстве)» http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/. Исходя из действующих нормативно-процессуальных норм получить статус банкрота можно при определенных условиях. Если они не выполняются, то должник не имеет права инициировать процедуру.

При каких условиях физическое лицо может быть признано банкротом в соответствии с ФЗ 127 «О несостоятельности (банкротстве)»:

• нет непогашенной судимости за осуществление экономических преступлений;
• заявитель никогда не привлекался к уголовной или административной ответственности за намерения ранее признать себя неплатежеспособным;
• субъект в течение последних пяти лет не признавался банкротом;
• за предыдущие 5 лет гражданин не использовал такую услугу как реструктуризация задолженности.

Если не соответствуете хоть одному пункту, то вы тот, кого нельзя признать банкротом. В остальных случаях можно подать заявление в суд. Обанкротить можно и людей, получающих пенсию. Возрастных ограничений для пенсионеров нет.

Процедуре банкротства присуща некая особенность: есть право должника, а есть обязанность субъекта.

Право возникает тогда, когда человек понимает, что уровень его платежеспособности снижается. Он не в состоянии сейчас или в будущем осуществлять обязательства перед третьими лицами. Законодательство предоставляет возможность обратиться в суд.

Обязанность возникает в случае, когда сумма задолженности превышает установленный лимит.

С какой суммы возникает обязанность? С момента, когда общий долг по всем кредитам превысил 500 000 рублей. До момента образования такой суммы у гражданина есть только право обратиться в суд.

Дополнительно существует требование о времени. Обязанность возникает тогда, когда в течение 3-х последних месяцев клиент банка вообще не осуществлял никаких платежей.

То есть обязанность должника обратиться в суд за инициированием процедуры банкротства возникает только тогда, когда:

• общая сумма долга превышает 500 000 рублей;
• за последние 3 месяца не было осуществлено не единого платежа по займам.

Получить статус банкрота можно только по решения арбитражного суда в своем регионе. Иных путей не существует. Обратиться в суд имеет полномочие как сам должник, так и один из кредиторов.

Особенность судебного разбирательства состоит в том, что оно несет дополнительные расходы для истца:

1. Оплату государственной пошлины. Плюс в том, что в 2019 году она составляет 300 рублей. Ранее – 6000 рублей;
2. Оплату услуг финансового управляющего. Минимальный размер составляет 25000 рублей.

Итого, минимальная сумма для обращения в суд 25300 рублей. В суде могут потребовать подтверждения финансовой возможности оплатить указанную сумму. Если ее нет, а также нет имущества, подлежащего конфискации и продажи, то в принятии иска могут отказать.

По решению Верховного суда в 2017 года было принято решение о том, что отсутствие имущества – это не повод отказывать в принятии заявления. И как показывает практика, по итогам 2018 года, субъекты без имущества получали статус банкрота.

Для обращения в суд и подтверждения покрытия расходов такие люди могут предоставить:

• справку с места работы о том, что уровень их официальной заработной платы выше прожиточного минимума;
• гарантийное письмо от третьего лица о том, что оно погасит все издержки;
• документы, подтверждающие владение имуществом, не подлежащим конфискации.

При любом из трех указанных вариантов будет положительный исход дела.

Как признать себя банкротом: пошаговая инструкция

Процедура, как признать себя банкротом, имеет четкий регламент. И не важно, кому субъект задолжал: перед банком по кредитам или другим физилицам. Но есть варианты, с чего необходимо начинать, чтобы обанкротиться.

Кто-то советует приступать к процедуре с обращения в суд. Есть эксперты, кто считает очень важным этапом – сбор документов, подтверждающих низкую платежеспособность физического лица.

Чаще всего следуют такой последовательности действий:

1. Выбор финансового управляющего.
2. Сбор необходимых документов.
3. Подача иска в суд.
4. Получение судебного решения.
5. Погашение задолженности по итогу заключения договоренностей с кредиторами, работы с финансовым управляющим.

Физическое лицо имеет право начать с любого этапа. По факту должен получиться единый результат – обращение в арбитражный суд с полным комплектом бумаг, подтверждающим отсутствие платежеспособности погасить кредит.

Выбираем финансового управляющего

Обращаться в суд стоит через подачу иска. В заявлении обязательно указывается наименование и юридический адрес компании, в которой оформлен управляющий. Если такой информации не будет в документе, в принятии иска откажут. Или его примут, но далее дело не пойдет.

Сейчас в РФ более 15000 компетентных управляющих, готовых работать с гражданами. Но не все они могут добиться желаемого результата, мало кто разбирается, как правильно вести трудные дела. Проблема заключается в загруженности лучших специалистов. Ведь данная сфера работы очень востребована. Так что нужно сделать, чтобы грамотно выбрать финансового управляющего?

Для выбора управляющего можно ознакомиться с Единым федеральным реестром сведений по банкротству. По изучению данного реестра можно:

• узнать ФИО того, кто работает конкретно в Вашем регионе;
• получить статистку о результативности работы конкретных специалистов;
• осуществить выбор в пользу нескольких лиц.

Многие лица вообще поступают по-иному: в заявлении указывают первую попавшуюся организацию региона. Конечно, никто не отменял везучесть. И кто-то из указанной компании может согласиться вести дело. Но может быть и обратная ситуация. Отказ повлечет за собой потерю времени, следовательно, и денег.

Собираем необходимые документы

Для подачи иска в суд необходимо его не просто составить, но и приложить бумаги, что нужно для подтверждения сложившейся ситуации.

Какие документы потребуются:

• Справка с банка о размере долга (банк может отказывать в предоставлении справки; требуйте письменный отказ в выдаче документа);
• справка о размере официального дохода (если таковой существует);
• документы, подтверждающие снижения платежеспособности: медицинская справка, больничный лист, приказ о сокращении, переводе, свидетельство о смерти;
• копия паспорта;
• заявление (составляется на основании ст. 213.4. «Заявление гражданина о признании его банкротом» ФЗ № 127.)

Подаем заявление в суд

Иск подается в арбитражный суд по месту прописки заявителя. В исключительных случаях закон предоставляет право подачи иска по месту фактического места проживания.

Дополнительно нужно:

1. Оплатить госпошлину. Как говорилось выше, ее размер в 2019 году составляет 300 рублей. Реквизиты для оплаты можно узнать в суде.
2. Внести на счет суда 25000 рублей в качестве подтверждения оплаты услуг финансового управляющего.
3. Предоставить уведомление об инициировании банкротства кредиторам. Такую обязанность на заемщика возлагает закон.

По продолжительности дело рассматривается от 3 до 6 месяцев. При конфискации имущества продолжительность может увеличиться, особенно при спорных ситуациях.

Слушание дела и вынесение судебного решения

Слушание дела может проходить в разных вариантах: с присутствием кредиторов, с заключением мирового соглашения и т.д.

Какие решения могут быть приняты по факту вынесения судебного вердикта:

1. Реструктуризация задолженности. Если у субъекта есть возможность погасить задолженность, то суд обяжет его к возврату долга. В процессе реструктуризации спишут часть кредита. Кредиторы могут снизить процентную ставку, списать начисленную пеню и штраф. Суд может принять решение о погашении только тела кредита. Вариантов множество, суть одна – погашение долга. На результат влияют индивидуальные особенности дела.
2. Арест и реализация имущества в счет погашения задолженности. Составляется опись всего имеющегося в собственности должника имущества. Бумагу составляет финансовый управляющий на основании данных с Росреестра, ФНС и других официальных источников информации.
3. Полное списание задолженности. На такой вариант могут рассчитывать только люди, реально попавшие в трудную ситуацию. Должна быть объективная причина: тяжелая болезнь, полная потеря трудоспособности, безвыходные ситуации у пенсионеров, потеря кормильца в семье. Задолженность спишут при отсутствии какого-либо имущества или при наличии тех активов, которые не подлежат конфискации (о них будет сказано далее).

Важно: если человек изначально понимает, что реструктуризация – это не его вариант, то стоит об этом уведомить правоохранительные органы. Например, средний размер дохода для реструктуризации у субъекта должен быть 70 000 рублей.

Если у Вас нет такой зарплаты, то суд может отказать в требовании. Но пока он будет изучать дело и возможности, пройдет время. И главное: оплата финансового управляющего происходит за каждую операцию, а не за весь процесс в целом. Физическое лицо платит 25000 рублей за реструктуризацию, 25000 – за конфискацию и реализацию имущества. В этом большой недостаток.

Люди считают, что подача иска в суд и получение плана реструктуризации – это уже выигрыш дела. Не совсем так. Дело оканчивается тогда, когда финансовый управляющий составляет отчет о проделанной работе и направляет его судье.

После получения отчета и решения, как взыскать долг, физическое лицо получает статус банкрота.

Публикация информации о банкротстве

После того, как суд признает физ. лицо банкротом, ключевые решения по процедуре подлежат публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

В газете «Коммерсантъ» обнародуется информация о реструктуризации долга или о реализации имущества.

За каждую публкацию на официальном сайте с должника взимается плата в размере 400 рублей, за размещение информации в газете – 7000 рублей за каждое объявление.

Требования кредиторов

Итак, суд признал субъекта банкротом, что же дальше? Если по решению суда задолженность подлежит реструктуризации, то тогда управляющей разрабатывает примерный план погашения долга. По итогу разработки созывается первое собрание кредиторов, на котором оглашается план представителям банка. На заседании стороны обговаривают возможные варианты решения проблемы.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c79629d406d7600b0defcc4/5d3587e731878200aec814f1