Реструктуризация кредита – это что и для чего нужно?

Если ежемесячный плановый платеж по денежному займу, ипотеке или автокредиту выбивает существенную брешь в семейном бюджете, следует обратиться в финансовое учреждение для изменения условий кредитного договора. Как проходит реструктуризация долга, рассмотрим дальше.

Меры по реструктурированию кредитного долга применяются по отношению к добросовестным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию и не способным в силу определённых причин выполнять обязательства на прежних условиях.

Таким образом, реструктуризация – это изменение основных параметров кредитного долга: процентной ставки, размеров ежемесячного платежа и графика взносов. С помощью этой процедуры можно улучшить платёжеспособность клиента и предупредить его банкротство.

Если человек столкнулся с проблемами с погашением долговых обязательств, реструктуризация кредита может стать одним из вариантов разрешения ситуации. Неверная поведенческая линия – скрываться от кредитора или отказываться от внесения платежей.

Чаще всего финансовые организации идут навстречу клиентам, однако для начала процедуры реструктурирования кредита должны быть серьёзные основания. К таковым можно отнести следующие случаи:

• снижение доходов заёмщика (потеря рабочего места, задержка заработной платы, уход на пенсию и пр.);
• утрата работоспособности вследствие травмы, серьёзного заболевания и т.д.;
• внезапный скачок курса доллара или евро (если ссуда была получена в зарубежной валюте);
• изменение семейного статуса (развод, появление в семье новорождённого малыша, уход в декретный отпуск);
• стихийное или техногенное бедствие, в том числе пожар, наводнение, землетрясение.

Это лишь некоторые причины неплатежеспособности заёмщика. В каждом индивидуальном случае финансовая организация рассматривает обстоятельства, повлиявшие на ухудшение благосостояние клиента, и уже затем решает вопрос о пересмотре условий кредитования.

Следует понимать, что реструктуризация задолженности не отмечается в кредитной истории клиента. Зато эта процедура позволяет предупредить просрочки, которые крайне негативно влияют на финансовую репутацию заёмщика и снижают шансы на дальнейшее кредитование в банках.

Варианты реструктуризации

Выделяют несколько основных схем реструктурирования кредитов. Ниже представлены самые распространённые виды переоформления договоров, которые используются в большинстве отечественных финансовых организациях.

Продление сроков кредитования

В банковской практике также используется термин «пролонгация» займа. Итогом подобных манипуляций становится увеличение сроков договора и уменьшения размера регулярных платежей. Таким образом, финансовая нагрузка на клиента снижается.

Рассмотрим конкретный пример. Допустим, клиент взял 300000 руб. на 2-летний срок под 12,9 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 14248 рублей, размер переплаты практически равнялся 42 тысячам. Но через 6 месяцев заёмщик осознал, что не «тянет» заём.

Финансовая организация провела пролонгацию кредита, продлив срок ещё на год. В результате ежемесячный взнос составил 10093 рубля, что, конечно, меньше прежних показателей. Однако в этом случае увеличивается размер переплаты до 63000 рублей.

Пролонгировать кредит – значит, снизить размер платежей и увеличить сумму окончательной переплаты. Следовательно, стоит достаточно взвешенно подойти к этой схеме реструктуризации долговых обязательств и взвесить все за и против.

Вероятно, это наиболее оптимальный для заёмщика вид реструктуризации, при котором устанавливается временной отрезок, на протяжении которого должник не оплачивает либо тело кредита, либо начисленные проценты (возможен вариант с приостановкой обоих видов платежей). Кредитные каникулы обычно длятся от нескольких месяцев до двух лет.

Чем выгодна эта схема реструктуризации для клиента? Если банк пойдёт навстречу должнику и позволит ему не выполнять кредитные обязательства в течение полугода, то за это время он сможет устроиться на работу, найти иной источник дохода, то есть решить свои финансовые проблемы.

На практике полную отсрочку кредитные организации предоставляют нечасто, ведь это им не очень выгодно. Обычно определённые платежи должник всё равно производит, но даже в этом случае он может дышать свободнее из-за уменьшения денежной нагрузки.

Изменение валюты кредита

Реструктуризация долга по кредиту путём смены валюты (обычно с доллара или евро на рубли) и пересчётом основных показателей займа востребована лишь в некоторых случаях. К примеру, к этой схеме активно прибегали в 2014 году после серьёзного падения курса рубля.

Перевод кредита в рубли выгоден для заёмщика, но не для финансовой организации. Именно поэтому кредиторы не всегда соглашаются на подобную схему, ведь снижаются проценты, и, соответственно, уменьшается прибыль банка.

В данном случае подразумевается перекредитование именно в данной финансовой организации, а не реструктуризация кредитов других банков. Клиенту даётся возможность погасить старый заём путём получения нового на компромиссных условиях (возможно увеличение срока кредитования и снижение ежемесячных выплат).

Снижение процентной ставки

Пересчёт процентов по кредиту в сторону уменьшения ставки практикуется некоторыми банками. Эта схема доступна только клиентам с безупречной финансовой репутацией. В результате такой реструктуризации снижается ежемесячная нагрузка на семейный бюджет.

Списание неустойки

В отдельных случаях финансовые компании выдают клиентам отсрочки на выплаты штрафных санкций, неустоек и пени либо вообще списывают подобные дополнительные суммы.

Этот вариант реструктурирования долга применяют к проблемным кредитам, однако на практике он встречается крайне редко. Такое возможно, к примеру, при банкротстве, подтверждённом в судебном порядке, либо при погашении клиентом большей части кредита.

Иногда банк реструктуризирует условия кредитования по смешанным схемам, когда, например, пролонгация дополняется списанием неустоек либо сменой валюты. То есть во всех случаях кредиторы стремятся подобрать индивидуальное решение, которое, конечно, будет выгодно и им самим, а не только заёмщику.

Далее мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в Сбербанке, являющимся самым популярным отечественным финансовым учреждением.

1. Заёмщику нужно заполнить заявку по специальной стандартизированной форме. В бумаге следует указать причину неплатёжеспособности, при этом в нужные поля вписываются сведения о доходах и тратах, наличии имущества и семейном статусе клиента.
2. Затем должник может выбрать одну из схем реструктуризации кредитных обязательств, среди них отсрочка по уплате тела займа, составление индивидуального плана гашения долга и процентов, полное либо частичное списание неустоек, пролонгация.
3. Дальше заявление будет направлено специалистам, работающим с «проблемными» клиентами. Сотрудники пообщаются с должником, вместе выберут компромиссный вариант перекредитования.
4. После этого заёмщику необходимо собрать полный пакет бумаг, куда входит договор по ссуде, справки о доходах (если клиент работает в данный момент), а также документы, которые бы подтверждали обоснованность реструктуризации (справка о предстоящем сокращении, справка о нетрудоспособности и т.д.).
5. В течение определённого промежутка времени сотрудники финансового учреждения рассматривают представленные документы и принимают окончательное решение по поводу изменения условий кредитования конкретного лица. В этом случае обе стороны подписывают новый договор.

Проводятся подобные процедуры и в других банках. К примеру, если вас интересует реструктуризация кредита ВТБ 24, следует обратиться непосредственно в офис этого крупного финансового учреждения. Хотя любопытно, что на официальном сайте никаких дополнительных сведений не имеется. Следовательно, можно предположить, что всё решается строго в индивидуальном порядке после личного собеседования.

Плюсы и минусы реструктуризации

Итак, мы рассмотрели, что означает реструктуризация долга и как она проходит. Осталось понять, насколько выгодна подобная процедура финансовым компаниям и непосредственно заёмщикам. Если говорить о банках, то они стремятся всеми силами сократить число неплательщиков.

Подобный интерес можно объяснить тем, что ЦБ обязывает кредитные учреждения формировать резервный фонд под просроченные займы. Его создают из прибыли, следовательно, чем меньше злостных должников, тем банку выгоднее.

Также следует понимать, что финансовые учреждения привыкли получать прибыль практически из всех операций. Поэтому они никогда не станут заключать договор с неплательщиком на невыгодных для себя условиях.

Теперь необходимо разобраться в том, какие мы извлекаем выгоды из реструктуризации кредита. Все заемщики должны тщательно взвешивать плюсы и минусы изменения условий договора.

Преимущества для клиента

Как уже было отмечено выше, с помощью реструктурирования должник имеет возможность снизить финансовую нагрузку на некоторое время. Также к положительным сторонам этой процедуры специалисты относят следующие моменты:

• возможность сохранить «незапятнанной» финансовую репутации (при условии кратковременных просрочек);
• исключение общения с «выбивателями» долгов (специалистами банка и коллекторами);
• недопущение судебных тяжб с кредитной организацией (передача дела в суд негативно сказывается на кредитной истории);
• определённая экономия денег (такое возможно лишь в случае изменения валюты кредитования, списания неустоек, понижения процентов);
• составление нового, более комфортного графика внесения ежемесячных платежей;
• отсрочка выплат либо снижение суммы ежемесячных взносов (это характерно для некоторых схем реструктуризации).

Недостатки для клиента

Специалисты в банковской сфере не рекомендуют идти на перекредитование без особой необходимости. В большинстве случаев такая схема выгодна именно финансовым организациям, а не самому заёмщику. Каковы же подводные камни в данном случае?

1. Реструктурирование может привести к своего рода долговой кабале. Клиент получает пролонгированный договор, в котором увеличен срок кредитования, а, следовательно, существенно возрастает и конечная сумма переплаты. То есть человек останется должником на более длительное время, ещё и доплатит за это банку.
2. К сожалению, финансовая грамотность «простых» людей оставляет желать лучшего. Многие должники, стремясь как можно скорее разрешить ситуацию с кредитом, не читая подписывают новый договор. В результате – повышенные проценты, неустойки и другие «сюрпризы» мелким шрифтом.
3. Банк объединяет тело займа с долгами по процентам, что в итоге увеличивает сам кредит. К примеру, человек был должен 300000 рублей, а долгов набежало на 70 тысяч. При подписании нового договора эти суммы складываются.

Выше перечислены лишь некоторые плюсы и минусы перекредитования для заёмщиков. Следует понимать, что вопрос реструктуризации потребительского кредита и других займов всегда решается в индивидуальном порядке, поэтому есть вероятность, что новый договор будет компромиссным и устроит обе стороны.

Специалисты же советуют перед оформлением процедуры тщательно взвесить все за и против. Если вы ещё не превратились в злостного должника и ваше финансовая репутация безупречна, есть смысл реструктурировать задолженность.

Если же кредитное досье уже испорчено длительными просрочками, стоит подумать, а нужно ли проводить пролонгацию договора и увеличивать срок и итоговую переплату. В такой ситуации лучше изыскать дополнительные «резервы» и постараться вернуться к прежнему графику погашения задолженности.

Заключение

Итак, подведём некоторые итоги. Реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке и прочих компаниях – неплохая возможность снизить долговое бремя без ухудшения финансовой репутации. Однако приступать к подобной процедуре выгодно далеко не всегда.

В некоторых случаях действительно можно уменьшить кредитную нагрузку на некоторое время путём получения специальных каникул, списания неустоек либо смены валюты кредитования. Но, конечно, каждый случай заслуживает индивидуального рассмотрения.

Самая же главная рекомендация экспертов – принимайте решение и подписывайте договор о реструктурировании долга с учётом перспектив, «на чистую и холодную» голову, то есть в спокойном состоянии после взвешивания всех минусов и плюсов. Удачи!

Оценка статьи:

(3

Источник: https://CreditCounsel.ru/delo/restrukturizatsiya-kredita

Реструктуризация кредита физического лица в Сбербанке и других банках

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков.

В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж.

Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика.

Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента.

Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике.

Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредита физического лица

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях.

Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны.

Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

• Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
• Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
• Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
• Декретный отпуск по уходе за ребенком;
• Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами.

Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Реструктуризация проблемных кредитов

Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку.

Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка.

Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

Реструктуризация бюджетных кредитов

Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы.

В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру.

Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования.

Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

Реструктуризация кредита в ВТБ

Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

Реструктуризация в других банках

В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита.

Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально.

Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных.

В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита.

Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

Реструктуризация для юридического лица

В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов.

Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора.

Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

Как составить заявление на реструктуризацию?

Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

• копию паспорта заявителя;
• документальное подтверждение его финансовых проблем;
• копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
• дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

Заявление на реструктуризацию кредита

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

Общий порядок процесса

Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями.

Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения.

При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

Какие бывают программы реструктуризации?

Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

• пролонгация кредитного договора;
• снижение процентной ставки;
• кредитные каникулы;
• замена валюты кредита;
• комбинация описанных выше вариантов.

Выгода от реструктуризации

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

• снижается финансовая нагрузка;
• сохраняется безупречная кредитная история;
• отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/restrukturizacija-kredita/

Реструктуризация долга по кредиту простыми словами

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

В нестабильной экономической ситуации банки все чаще сталкиваются с ситуацией, когда на первый взгляд надежный заемщик оказывается несостоятельным. Чтобы хоть как-то обеспечить возврат средств, кредитор идет на такой шаг как реструктуризация долговых обязательств.

Однако не каждый должник в полной мере знаком с тонкостями работы данного понятия и ситуациями, когда становится возможным его применение.

Реструктуризация, что это такое?

Суть реструктуризации долга состоит в частичных изменениях условий изначально заключенного между кредитором и заемщиком договора. В результате старое соглашение теряет юридическую силу, и подписывается новый документ, предусматривающий снижение нагрузки несостоятельного плательщика.

Банки практикуют несколько форм реструктуризации, среди которых наиболее популярны:

• пролонгация действующего договора займа;
• отсрочка выплат;
• замена валюты займа.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что реструктуризация подразумевает уменьшение процентной ставки по кредиту. Однако это совершенно иная форма снижения кредитного бремени, называемая рефинансированием.

При желании снизить процент по займу, нужно искать сторонних кредиторов, готовых рефинансировать, т.е. оплатить ваш долг и при этом согласных получать платежи в меньших размерах, чем это было у первоначального кредитора.

Хотя практика ведения банковских дел показывает, что нередко и сам заимодатель готов пойти на уступки в виде снижения ставки, лишь бы не потерять клиента.

Когда требуется реструктуризация?

Естественно, очевидного нежелания заемщика оплачивать кредит для того, чтобы стало возможным проведение реструктуризации, для банка недостаточно. Надежность и дисциплинированность клиента не должны вызывать сомнения, а наличие просрочек погашения – иметь документально подтвержденную уважительную причину. К таковым относятся:

• потеря работы;
• проблемы со здоровьем, вынуждающие временно оставить работу;
• незапланированный декретный отпуск;
• призыв на срочную службу;
• полная или частичная потеря трудоспособности;
• кончина близкого родственника и пр.

Таким образом, если вы попадаете под один из указанных пунктов, то получаете право подать заявку на проведение реструктуризации долга.

Наличие просрочек за последние периоды будет считаться косвенным подтверждением финансовой несостоятельности клиента. В ряде банков сотрудники сами предлагают пересмотреть условия договора при появлении двухмесячной задолженности.

Следует учесть, что вам могут отказать, если имели место нарушения графика платежей по текущим и погашенным кредитам, ранее вы уже пользовались услугами реструктуризации или рефинансирования займа, или ваш возраст более 70 лет.

Для чего нужна реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту выгодна двум сторонам финансовых отношений. Плюсы для заемщика очевидны:

• не возникнет таких проблем как общение с коллекторами или судебные тяжбы;
• не придется платить штрафы и прочие неустойки за несвоевременное погашение, т.к. процедура реструктуризации в большинстве случаев подразумевает автоматическое их списание;
• банк обеспечит сохранность положительной кредитной истории.

Подобный банковский механизм нужен для того, чтобы дать заемщику время справиться с возникшими финансовыми затруднениями и максимально восстановить свою платежеспособность. Поэтому, если у вас возникла сложная жизненная ситуация, то худшее, что вы может сделать – это начать скрываться от кредитора.

При потере стабильного источника дохода нужно сразу обратиться в банковское учреждение с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. В большинстве случаев сотрудники организации-займодателя готовы пойти на встречу, т.к. для них подобный способ разрешения ситуации имеет больше преимуществ, чем принудительное «выбивание» долга.

Выгода банка в вопросе реструктуризации заключается в следующем:

1. Пролонгация договора обычно влечет за собой общую переплату по долговым обязательствам.
2. Часто банк занимает такую позицию: «Лучше пусть заемщик заплатит меньше и позже, чем прекратит погашать кредит».
3. Наличие просроченной или невозможной к взысканию задолженности, как неликвида, негативно сказывается на рейтинге самого кредитора.
4. Принудительно взыскать деньги с заемщика можно лишь через суд, что влечет за собой финансовые затраты на услуги юристов и временные — на рассмотрение дела в подобной инстанции.

Несмотря на обоюдную выгоду, нужно понимать, что банк может, но не обязан пересматривать изначально оговоренные условия кредитования. Практика показывает, что получению отказа в реструктуризации предшествуют многократные нарушения платежной дисциплины со стороны заемщика.

Какие существуют программы реструктуризации?

В зависимости от особенностей ситуации, сложившейся с погашением займа, банк может предложить клиенту пути выхода из кризиса. Как правило, перечень уступок кредитора включает одну из программ реструктуризации:

1. Пролонгация действующего договора займа. В результате заемщик выплатит необходимую сумму, но, к примеру, не через 1 год, а через два. Таким образом, сумма ежемесячных платежей значительно уменьшается.
2. Отсрочка выплат. При отсутствии источников дохода банк может предоставить «должнику поневоле» время на улучшение финансовой ситуации, в течение которого он не должен осуществлять платежи по кредиту. Подобную форму иногда называют кредитными каникулами, ее цель – дать заемщику возможность найти способ снова начать зарабатывать.
3. Замена валюты займа. Для облегчения кредитного бремени в период сильного колебания валютного курса банк может изменить форму выплат. Такой вид реструктуризации оказался настоящим спасением для заемщиков, которые взяли займ, когда иностранная валюта стоила в два-три раза дешевле. Скачки валютных курсов привели к увеличению долговых обязательств в несколько раз. Замена валюты позволит вернуть фактические условия, которые имели место на момент заключения договора. Таким образом, если вы взяли крупный кредит в долларах или евро, то при наличии финансовых затруднений, смело подавайте заявку на реструктуризацию.
4. При наличии нескольких кредитов, числящихся на заемщике, они могут быть объединены в один. Эта мера позволяет сэкономить ресурсы на обслуживании займа и предусматривает возможность незначительного снижения процентной ставки.
5. Списание начислений, имеющих штрафной характер.

В рамках согласования условий реструктуризации кредитор вправе использовать сразу несколько программ. Например, вам наряду с продлением срока договора может быть предоставлена отсрочка погашения платежей. Теоретически также возможно манипулирование процентной ставкой, но на ее снижение банки идут крайне редко и только в отношении крупных клиентов.

Кто и когда может воспользоваться?

К категории так называемых «должников поневоле» в банках принято относить в прошлом благонадежных заемщиков, которые в настоящий момент испытывают финансовые сложности, вызванные:

• увольнением с работы (потребуется приложить дубликат соответствующего приказа);
• потерей трудоспособности (подтверждением послужит справка о состоянии здоровья или о инвалидности);
• сокращением заработной платы (прикладывается официальное уведомление работодателя);
• выходом в декретный отпуск;
• призывом в армию;
• девальвацией;
• банкротством бизнеса (в частности ИП);
• форс-мажорными обстоятельствами (авариями, пожарами и иными стихийными бедствиями).

Одних ваших слов для того, чтобы стало возможным применение реструктуризации, недостаточно. Принадлежность к одному из указанных пунктов должна быть засвидетельствована документально. В идеале это должны быть утвержденные формы НДФЛ, справок и выписок.

Как оформляется реструктуризация?

Процедура оформления реструктуризации стандартна почти во всех финансово-кредитных учреждениях. Она включает ряд обязательных последовательных этапов:

1. Заполнение анкеты установленного образца, где отмечаются общая сумма кредита и размер ежемесячных переводов и основание, которое может служить поводом к реструктуризации долга.
2. Передача документа в отдел, уполномоченный решать подобные вопросы (как правило, это отдел по работе с кредитными долгами).
3. Собеседование с кредитным менеджером, в ходе которого обсуждаются возможные варианты решения проблемы.
4. Написание и подача заявления на реструктуризацию.
5. Ожидание решения банка (может занять до 10 дней).
6. Оформление реструктуризации или получение отказа.

Если банк подписывает с вами новый договор, необходимо заручиться доказательством того, что старый закрыт. Обычно такое действие банк сопровождает выдачей справки. Кроме того обязательно нужно ознакомиться с новым графиком платежей и подписывать договор только после окончательного согласования всех аспектов сделки.

При получении отказа не стоит отчаиваться, т.к. помимо первоначального кредитора многие банки предлагают аналогичные услуги.

Преимуществом реструктуризации в сторонних организациях может стать сниженная ставка, удлиненный период или большая сумма кредитования.

В любом случае, при получении отказа от кредитора, юристы рекомендуют запросить официальный отказ с указанием причины. Подобный документ будет характеризовать заемщика как добросовестного при судебных разбирательствах.

Какие нужны документы для оформления?

Подача запроса на реструктуризацию долга подкрепляется пакетом документов. Причем какого-то стандартного перечня не существует, т.к. каждый случай уникален и требует наличия различных свидетельств. Общими для всех заемщиков являются:

• справка о доходах (2-НДФЛ);
• реестр среднемесячных расходов;
• перечень имущества, находящегося в собственности;
• дубликат паспорта;
• оригинал кредитного договора.

Дополнительно потребуются официальные свидетельства ухудшения материального состояния (дубликат приказа об увольнении или трудовая книжка, справка из медучреждения, органов ЗАГСа и т.п., а также согласие супругов). Также имеет смысл сообщить банку о наиболее предпочтительном для вас способе реструктуризации, нередко желание заемщика в подобных вопросах учитывается.

Важный нюанс: если по старому договору займа имелся поручитель, то перезапустить кредитное соглашение невозможно без его официального разрешения.

Как выбрать банк при реструктуризации? 

Банковская практика работы с просроченными кредитами свидетельствует о том, что сторонние кредиторы зачастую готовы предложить более выгодную для заемщика схему реструктуризации долга. Делается это, прежде всего, для расширения клиентской базы. Финансисты дают несколько рекомендаций, облегчающих выбор более лояльного кредитора:

• сумма комиссионного вознаграждения банка за открытие нового кредита;
• предлагаемая процентная ставка;
• максимальный лимит суммы кредита;
• размер ежемесячных платежей;
• минимальный и максимальный период перекредитования;
• политика учреждения в отношении заемщиков, испытывающих временные финансовые сложности, в т.ч. перечень предъявляемых к ним требований для получения повторного займа;
• репутация банка в финансовой среде.

Среди наиболее надежных коммерческих банков, практикующих реструктуризацию и рефинансирование задолженности по кредитам, специалисты выделяют ВТБ, Интерпромбанк, Совкомбанк и многие другие.

При заключении нового договора нет гарантии, что новый кредитор предложит приемлемую сделку. Чтобы максимально оградить себя от нечестных банкиров, можно обратиться в агентство, специализирующееся на подборе действительно выгодных условий кредитования. Но за их услуги предусмотрена немалая комиссия.

Заключение

Реструктуризация долга – эффективный банковский механизм, который выгоден кредитору и заемщику, т.к. позволяет избежать никому ненужных разбирательств и, в конечном счете, обеспечивает возможность возврата всей необходимой суммы.

Источник: https://finance03.ru/kredity/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu-prostymi-slovami.html

Что такое реструктуризация кредита и чем она может вам помочь

Реструктуризация кредита позволит подобрать оптимальный вариант и решить свои финансовые затруднения. Давайте разбираться, что это такое и зачем она нужна.

Определение и отличие от рефинансирования

Разница между этими понятиями огромна. Давайте разбираться.

Реструктуризация кредита — это действия, связанные с изменения условий погашения задолженности, которые представляет кредитор. Цель данного процесса – это облегчить обслуживание уже имеющегося долга. Распространенный вариант реструктуризации выражается в уменьшении банком процента на погашения кредита или уменьшение ежемесячного платежа.

В итоге общая сумма погашенного долга будет больше, чем та сумма, которая предусматривалась без участия реструктуризации.

В случае, когда банк отказывается от данного облегчения, обращаются к другим финансовым организациям. И вот это уже как раз рефинансирование, или другими словами перекредитование — полное или частичное погашение задолженности перед одним банком/МФО заемными средствами другого банка.

Кому выгодна реструктуризация

Предлагаемые условия реструктуризации кредита бывают разными и проявляются в различных формах. Их выбор напрямую зависит от результатов переговоров с банком и вашей финансовой возможности. В итоге данная процедура будет выгодна обеим сторонам, но с разно отдаче. То есть для банка – это возможность получить большее количество денег. А для заемщика – шанс продлить срок выплаты займа.

Какие кредиты могут быть реструктуризированы

Реструктуризация кредита распространяется на следующие его виды:

• с фиксированной оплатой;
• процентные;
• среднесрочные;
• долгосрочные.

Плюсы и минусы реструктуризации

Перед тем, как настраивать себя на возможность реструктуризировать долг, необходимо узнать о существенных недостатках данного процесса. Рассмотрим их:

• Две стороны одной медали. Банк – это профессиональная финансовая организация, которая никогда не будет работать в ущерб себе. Поэтому, предлагая должнику реструктуризацию, забирает себе достойную выгоду. Такая мера может увеличивать не только срок выплаты, но и существенно отразиться на общей сумме.
• «Кредитные каникулы» при реструктуризации менее выгодны. Такое понятие предусматривает погашение только начисляемых процентов. А срок может продлеваться от нескольких месяцев до одного года. Но банки переворачивают ситуацию в свое благо и преимуществ в таком случае у заемщика становиться гораздо меньше.
• Лимиты выплат. Реструктуризация не распространяет на кредиты, сумма которые превышает 50 тысяч рублей. В этих ситуациях можно наедятся исключительно на свою финансовую силу или обратиться к процессу рефинансирования от других финансовых организаций.
• Существенные риски. Принимая условия реструктуризации кредита, вы обязуетесь не только к погашению своего долга. Также в сумму выплаты будет учитываться процентная ставка, пени, различные неустойки и даже единовременные штрафы. Все это прописывается в договорах, но не всегда учитывается при разговоре о его подписании.

Но также важно выделить преимущество, позволяющие минимизировать начисление на ваше имя большого долга. Благодаря процессу можно значительно отсрочить срок сдачи долга или уменьшить ежемесячную оплату. Так вам не будут начисляться штрафы и взиматься имущество.

Как выбрать кредитную организацию для оформления реструктуризации

Чтобы правильно выбрать банк для реструктуризации, учитываются следующие факторы:

• репутацию кредитной организации;
• комиссия, которая оплачивается во время оформления договора;
• политика банка относительно процесса реструктуризации;
• условия, предлагаемые клиентам.

8 основных видов реструктуризации

Согласовывая вопросы выбора вида реструктуризации, отдается предпочтение одному из восьми вариантов. Чтобы выбрать для себя максимально выгодных и подходящий под индивидуальную финансовую ситуацию, рекомендуем изучить специфику каждого вида.

Кредитные каникулы

Ваши платежи в такие случаи берут «выходные». Другими словами, вам не придется вносить оплату в качестве погашения задолженности на протяжении конкретного времени. Такие «каникулы» могут длиться от несколько месяцев до года. Оформляется данная отсрочка в связи со следующими причинами, которые являются самыми распространенными:

• появление в семье ребенка;
• утрата постоянного места работы или жилья;
• призыв в армию;
• проблемы со здоровьем, которые отражаются на работоспособности.

За период «каникул» заемщики могут решить свои финансовые затруднения, и возобновить возможность оплачивать ранее взятый кредит. Таким способом можно временно «избавиться» от банка, который требует ежемесячную оплату по оговоренной стоимости и процентной ставке.

Сокращение ставки

Еще один вариант реструктуризации, который предусматривает уменьшение процентной ставки. Вариант возможен исключительно для тех, кто предоставляет чистую кредитную историю. Размер оплаты в такие случаи меньше не станет. Чаще всего даже увеличивается в несколько раз. При этом вам снизят сумму ежемесячной оплаты, что позволит решить финансовые затруднения.

Списание пени и штрафов

Многие банки предлагают списание неустойки. Она представляется общей стоимостью всех штрафных внесений и пени. Редко используется рассрочка в данном методе.

А знаете ли вы? 

Списание пени и штрафов лучше использовать в крайние ситуации. От вас потребуется документальное подтверждение сложившейся ситуации, которая провоцирует обратиться к возможности реструктуризации кредита. Это может быть бумага, подтверждающая финансовые сложности или официальное объявление о признании юридического лица банкротом.

Пролонгация

Термин обозначает увеличение срока, отведенного на погашение задолженности в банке или микрофинансовой организации. Характеризуется уменьшением платежа каждый месяц. Позволит получить значительную отсрочку на погашение кредита. Так можно сохранить платежи, и увеличить период решения вопроса с долгом.

Обратите внимание! 

Реструктуризация в виде пролонгации может привести к увеличению переплаты по кредиту.

Изменение валюты

До начала кризисной ситуации оформление кредита велось с участием иностранной валюты. Но увеличение курса многие должники отдают предпочтение конвертации в рубли. Это выгодно для заемщиков. Но со стороны банка могут встретиться убыток. Это объясняет редкое использование данного метода реструктуризации кредита.

Сокращение размеров платежа

Метод переплетается с пролонгацией. Другими словами – увеличивается срок погашения кредита. Главное отличие двух методов – это особенности оформления процедуры.

Важно знать! 

Рассмотрение реструктуризации подразумевает увеличение срока займа. Также возрастет совокупная цена оплаты. Это объясняют тем, что заемщик выплачивает те же проценты на общую сумму долга.

Комбинированный

Сочетает в себе отдельные черты нескольких видов реструктуризации. Процедура сложная и неопытным будет сложно разобраться во всех тонкостях. Также доступна не в каждой финансовой организации. Чтобы воспользоваться комбинированной реструктуризацией, необходимо предоставить серьезные причины.

С использованием господдержки

Можно провести реструктуризацию ипотеки с участием государства. В такой ситуации государство окажет финансовую поддержку тому, кто не может самостоятельно осилить погашение долга.  Главное правильно оформить заявку на получение государственной помощи и дождаться положительного ответа.

Необходимо документальное подтверждение вашей финансовой несостоятельности. Ипотечный долг может быть снижен до тридцати процентов. На процент вашей «скидки» будут влиять семейные ситуации (более двух детей) или финансовые проблемы (отсутствие работы, проблемы со здоровьем, мешающие работе).

Пошаговая инструкция по процессу реструктуризации

Мы разобрались, что такое реструктуризация. Теперь необходимо изучить пошаговую инструкцию данного процесса:

1. Составление анкеты. В банке вы сможете получить анкету для заполнения. Многие организации предоставляют такие бланки на официальных сайтах, и нет потребности посещать конкретные отделения. В анкету необходимо вписывать информацию не только о своей личности. Но и о займе в целом. А также причину реструктуризации. Необходимо указать сумму, которую вы оплачиваете каждый месяц и остаток необходимый к уплате. Если заполняется анкета ипотечного кредита, то добавляется документация, подтверждающая наличие залогового имущества.
2. Отправление заполненной анкеты в банк. Передают бланк с указанием всех моментов в организацию, которая выдала кредит. Это можно сделать в отделение офиса или через интернет на официальном сайте банка.
3. Приглашение в банк для обсуждения. Вам предложат прийти в финансовую организацию для уточнения всех деталей. В процессе общения необходимо обсудить сложность вашей ситуации. Далее на общем согласии решается принятие схемы, которая удовлетворит обе стороны. В результате выбирается оптимальная схема реструктуризации.
4. Работа с документами. После согласования метода переходят на вопрос о документах. Такой перечень будет вмещать в себя: заявление на процесс реструктуризации, оригинал и копии паспорта, кредитный договор, подтверждение финансовой ситуации, послужившей причиной взятия реструктуризации.
5. Оформление договора. После одобрения собранных документов и заявления банком, оформляется договор. В данном документе указывается вся нужная информация о реструктуризации, включая ежемесячную оплату, отсрочку и срок погашения кредита. А также схема, выбранная на переговорах с банком.

ТОП-8 банков с реструктуризацией кредита

Предлагаем ознакомиться с рейтингом банков, предоставляющие реструктуризацию долга.

Восточный

Взять кредит в Восточном →

Главные условия:

• наличие пакета документов (паспорт, заявления, бумаги, подтверждающие финансовые сложности);
• возраст от 21 года;
• срок ожидания до пяти дней.

Предлагаемые кредиты:

• «Легкий». Ставка 9.50% в год;
• «На любые цели». Ставка 7,90% в год;
• «Простой и удобный». Ставка 9.90% в год.

Тинькофф

Взять кредит в Тинькофф Банке →

Лимит кредита составляет триста тысяч рублей. Ставка от 12%. Беспроцентное погашение доступно на протяжении 55 дней. Предлагается использование кредитной карты, цена которой от 590 рублей в год. Для реструктуризации потребуется подтверждение личности, оформление заявки. Доступно лицам от 18 лет. Рассматривается предложение до пяти дней.

Ренессанс

Взять кредит в Ренессансе →

Обязательно необходимо предоставлять документы, подтверждающие истинные причины о невозможности платить кредит. Следующие условия таковы:

• сумма до пяти миллионов рублей;
• процент до 12.9 %;
• срок до 40 месяцев;
• время рассмотрение от одного до десяти дней;
• возраст: от 21-го года.

Открытие

Взять кредит в банке Открытие нет →

Общая сумма кредита, подлежащему реструктуризации составляет 39 миллиардов рублей. Ставка составляет до 10%. Погашение может быть продлено до одного года. Для этого необходима подача заявления с сопровождающими документами, являющимися поводом для процесса реструктуризации. Процесс разрешен лицам от 21-го года. А заявление рассматривается на протяжении двух-трех рабочих дней.

СКБ банк

Взять кредит в СКБ-Банке →

Предлагает условия погашения на сумму до 5000000 рублей. Срок погашения от одного дня до десяти лет. Услуги предлагаются лицам, достигших совершеннолетия. Поданные заявки рассматриваются на протяжении пяти рабочих дней. Ставка зависит от выбранного кредита. Популярные предложения:

• «Для своих». Ставка – 9,9%;
• «Простой и удобный». Ставка – 9.9%;
• «Индивидуальный». Ставка 15.9%.

Альфа-банк

Взять кредит в Альфа-Банке →

• сумма до 500 тысяч рублей;
• процент до 7.5 %;
• срок до одного года;
• время рассмотрение от одного до трех дней;
• возраст: старше 18-ти лет.

Почта-банк

Взять кредит в Почта-Банке →

• сумма до одного миллиона рублей;
• процент до 14.9 %;
• срок до 60 месяцев;
• время рассмотрение от одного до пяти дней;
• возраст: от 21-го года.

ВТБ

Предоставляет услуги по реструктуризации, а также оформление кредитов. Для этого оформляется заявка, позволяющая отсрочить выплату. Также предлагаются условия реструктуризации с государственным вмешательством. Выделяют следующие преимущества ВТБ Банка Москвы:

• добровольный порядок страхования;
• свободный выбор схемы реструктуризации;
• возможность оформить долгие «каникулы».

Оформляется на сумму от 500 тысяч рублей с процентами 10.9 – 19.9, а от 100 тысяч рублей с процентами 11.7 – 19.9. Услуга доступна гражданином старше двадцати одного года. Заявка рассматривается на протяжение одно-трех дней. Сроки погашения будут завесить от выбранной схемы реструктуризации и суммы долга. Уточнить вопрос можно в любом отделении банка.

Лучшие банковские продукты на январь 2020 года Развернуть/свернуть

Каждый месяц мы проводим аудит лучших продуктов от ведущих банков. Информация актуальна на середину января 2020 года!

3 лучших потребительских кредита:

Лучшая кредитка:

• Росбанк 120 под 0 — до 1 млн. р., до 120 дней без процентов (дальше — от 25,7%), обслуживание бесплатно

Лучшая дебетовая карта:

• Росбанк Можно ВСЁ — до 10% кэшбэк + до 10% на остаток по счету + Travel-бонусы: за каждые 100 ₽ — 5 бонусов, 1ый год обслуживание бесплатно

Источник: https://odobrenkredit.ru/restrukturizaciya-kredita/