Инвестиции в мфо: подробная схема заработка

Инвестиции в МФО: подробная схема заработка

Привет! Сотрудничество с МФО не ограничивается только микрозаймами. Такие организации могут выступать и объектами инвестирования.

Давайте разбираться, стоит ли инвестировать деньги в микрозаймы и как сделать это с минимальными рисками.

Краткий ликбез

  • Микрофинансовые организации выдают физическим лицам займы на небольшие суммы:
  • – от 1-5 тысяч до 30-100 тысяч рублей;
  • – на короткие сроки (до 1-2 месяцев);
  • – под высокий процент.
  • При открытии МФО начинают выдавать займы с личных средств, а когда поток клиентов становится больше, собственник может брать деньги у сторонних инвесторов под определенный процент, как правило, в разы превышающий банковскую ставку.
  • Инвестиции в МФО: подробная схема заработка
  • Инвестирование в МФО можно сравнить с банковским депозитом, но тут значительно более высокая доходность и повышенные риски.

Схема проста: Вы инвестируете деньги в микрофинансовую организацию, она выдает из Ваших средств займы населению, после чего получает от заемщиков основную сумму долга и огромные проценты. Установленный при заключении договора размер процента идет инвестору.

У Вас может возникнуть вполне логичный вопрос: почему бы МФО просто не взять кредит в банке под меньший процент? Ответ банален – просто не дают.

Банковские учреждения предлагают продукты кредитования малому бизнесу на более жестких условиях и по более высоким процентным ставкам, нежели физлицам.

Кроме того, в микрофинансовых организациях деньги берут, как правило, рисковые заемщики, которым уже отказали банки: поэтому МФО по умолчанию становятся аналогично рисковыми должниками.

Условия для инвесторов

Сколько МФО, столько и условий, которые они предлагают своим потенциальным инвесторам. Приведу средние данные.

  • Валюта. Обычно берут в рублях, но некоторые организации могут принимать и доллары с евро.
  • Срок вклада. От полугода до 2 лет. Реже МФО могут предлагать вклады от 3 месяцев до 3 лет.
  • Процент. Ставка будет зависеть от нескольких факторов: суммы, срока, степени риска. Чем ниже риски, тем ниже будет и предлагаемый процент прибыли, и наоборот. Средние цифры – 15-36 %.
  • Выплата дохода от инвестиций. Проценты выдаются вкладчику либо на руки, либо на расчетный счет. Периодичность выплат так же будет договорной – раз в месяц, в квартал, в конце срока и т.п.

Отличия от банковских депозитов

Несмотря на схожесть, инвестиции в МФО разительно отличаются от банковских вкладов:

  • Процентная ставка. В банке сейчас редко можно отыскать предложения выше 6-7 % годовых. В МФО это будет порядка 20-30 %.
  • Сумма вклада. Банки не устанавливают минимальный порог инвестирования – сумма может быть любой. А вот МФО принимают от физических лиц только капитал не менее 1,5 миллионов рублей. Стоит заметить, что подобные ограничения отсутствуют в отношении юридических лиц, и если оформить, к примеру, ИП, можно не только вкладывать в микрозаймы от 100 тысяч рублей, но и снизить НДФЛ до 6 %.
  • Риски. Главным отличием является отсутствие у вкладов в МФО государственного страхования. И если банковские депозиты суммой до 1,4 миллионов страхуются государством, то инвестиции в микрозаймы защищаются максимум частными страховыми компаниями (если вообще страхуются). Кроме того, МФО только частично контролируются государством, а законодательство в их отношении по сей день «сыровато».
  • НДФЛ. Банковские вклады не подвергаются налогообложению, в то время как за инвестиции в МФО необходимо оплачивать 13 % с дохода. Правда, некоторые компании либо берут эти расходы на себя, либо включают сумму в процент прибыли.

Порядок инвестирования

Инвестировать в микрозаймы можно двумя способами:

  1. Купить облигации. МФО могут выпускать облигации определенной стоимостью (номиналом), сроком действия (погашения) и купоном. В конце обозначенного срока организация обязуется выкупить ценную бумагу обратно, выплатив вкладчику «тело» облигации и проценты.
  2. Оформить займ. Здесь между инвестором и МФО заключается обычный договор займа с прописанными сроками, процентами и прочими условиями.

Процедура инвестирования включает несколько этапов:

  1. Выбор микрофинансовой организации.
  2. Обсуждение с МФО необходимых условий. Как правило, у каждой такой компании единицы инвесторов, а потому и условия обсуждаются с каждым из них индивидуально.
  3. Заключение договора. В нем должны быть отражены такие вопросы, как сумма инвестирования, срок возврата, проценты, способ и даты выплаты процентов, права и обязанности сторон и пр.
  4. Передача денег вкладчиком МФО.

Заключить договор с микрофинансовой организацией можно и дистанционно. Тогда порядок будет следующим:

  1. На официальном сайте МФО потенциальный инвестор оставляет заявку, номер телефона и имя.
  2. На указанный телефон перезванивает консультант и объясняет все интересующие клиента детали, а на адрес электронной почты отправляются документы для ознакомления.
  3. Если вкладчика все устраивает, он оповещает компанию о своем намерении вложить средства, после чего к нему домой приезжает курьер с оригиналами документов.
  4. После получения на руки договора инвестор переводит деньги на реквизиты учреждения.

Как выбрать надежную МФО для инвестирования

На что важно обращать внимание при выборе микрофинансовой организации:

  • Не стоит вкладывать деньги в МФО, у которой всего один офис. Большое количество филиалов по городу или по стране говорит о том, что компания крупная и развивается.
  • Перед тем как оформлять бумаги, стоит подробнее узнать о страховой компании, с которой сотрудничает МФО. Сомнительные отзывы – не лучшее условие для заключения договора. Кроме того, не рекомендуется экономить на страховке: пусть это будут лишние 2 %, взятые из Вашего кармана, но без нее Вы можете потерять гораздо больше.
  • Чем дольше работает организация на рынке микрофинансирования, тем лучше.
  • Стоит задуматься, если МФО предлагает процентную ставку более 25-30 %. Чем выше доходность, тем выше риски.
  • Надежная организация должна входить в официальный реестр Центробанка, иметь имя, что называется «на слуху», историю и рейтинг – А и выше.
  • Реквизиты компании и ее полное наименование должны совпадать с данными ЕГРЮЛ.
  • Более надежны те организации, которые выдают микрозаймы под залог (машины, квартиры), с привлечением поручителей, либо дополнительных документов. МФО, требующие от клиентов только паспорт, очень рискуют.
  • Перед тем как вложиться в микрозаймы, поинтересуйтесь новостями рынка, деятельностью выбранной компании, новыми нормативными актами в сфере микрофинансирования. Центробанк уже взялся за банки, и если дело дойдет до МФО, не исключено, что многие компании закроются.

Заключение

Вкладываться в МФО стоит, если это будет небольшая часть Вашего суммарного капитала (порядка 5-15 %). Таким образом Вы диверсифицируете свой портфель еще одним доходным инструментом.

В случае, если 1 500 000 рублей – Ваши единственные сбережения, лучше поискать менее рисковый способ инвестирования. Это может быть банковский депозит или фондовый рынок.

  1. Инвестиции в МФО: подробная схема заработка
  2. Если организация обанкротится, возвращать свои кровные придется долго и через суд.
  3. Если Вы решили инвестировать именно в микрозаймы, не скупитесь на страховку и прописывайте в договоре возможность досрочного снятия средств – даже если Вы немного проиграете в процентах.

Так, если выйдет новый закон и Ваш вклад окажется под угрозой, Вы сможете быстро забрать свои деньги.

Источник: https://investbro.ru/investirovat-dengi-v-mikrozajjmy/

Рискованный доход

РБК разбирался, как инвестору выбрать микрофинансовую компанию, чтобы ограничить риск потери своих вложений, и накакую доходность он может реально рассчитывать.

В отличие от вклада для инвестиций в МФК законом установлена минимальная сумма, которую может вложить физическое лицо, — 1,5 млн руб. «Подобный порог входа должен отсечь неквалифицированных инвесторов.

Предполагается, что человек, который готов потратить такую сумму, имеет определенные финансовые навыки и способен оценить рыночные, юридические и административные риски», — объясняет Андрей Паранич.

Фактически МФК занимает у частного инвестора средства под определенный процент и на определенный срок. «В договоре займа изначально прописано, с какой периодичностью начисляются проценты, срочность инвестиции, доходность», — говорит главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов.

По его словам, чтобы разместить средства, инвестор заключает соответствующий договор с МФК (приходит в офис или получает документы по почте), с подписанным договором идет в банк, где у него открыт счет, и просит перечислить средства на счет организации. После на личный счет инвестора переводятся проценты (ежемесячно, ежеквартально или по итогам всего срока в зависимости от схемы, прописанной в договоре).

Инвестиции в МФО: подробная схема заработка

Екатерина Кузьмина / РБК

Чем дольше срок размещения и больше сумма вложений, тем выше ставка. Большинство МФК, входящих в топ-10 ренкинга «Эксперт РА» по общему размеру портфеля микрозаймов, предлагают инвестиции сроком от шести месяцев при минимальных ставках 10–15%. При размещении сроком на 24 месяца и выше МФО предлагают 23–26%.

Ставки зависят не только от сроков вложения, но и от того, как устроен бизнес МФК, уточняет Андрей Паранич. «Если организация работает в низкорискованном сегменте — например, предлагает заем под залог недвижимости, то ставка в среднем составляет 15–16% годовых. Если сегмент более рискованный, то ставка будет больше», — говорит он.

Рассчитывая свою прибыль, инвестор должен учесть, что ему необходимо будет заплатить подоходный налог (13%) на начисленные проценты. «МФК, являясь налоговым агентом, отчисляет налог за инвестора», — говорит Андрей Бахвалов.

Также, по его словам, многие компании в течение срока договора позволяют вносить дополнительные суммы и пролонгировать договор. Инвестор также может досрочно забрать свои средства. В этом случае ставки будут снижены в среднем на 3–5 п.п., а проценты, уже начисленные инвестору за предыдущие месяцы, будут пересчитаны.

Высокая доходность сопряжена с высокими рисками для инвестора, предупреждают эксперты. «Инвестиции в МФО относятся к высокорискованному с повышенной доходностью финансовому инструменту и заслуженно могут составлять до 5% всего инвестиционного портфеля», — советует Татьяна Мальцева.

По ее словам, принципиальным отличием размещения денег в МФО от банковского вклада является то, что микрофинансовые компании законодательно не подпадают под государственный механизм защиты денег и не входят в систему страхования вкладов. В случае банкротства МФО все риски и последствия инвестор принимает на себя.

«Инвестиции в МФО не застрахованы государством, когда вы вкладываете деньги, вы заключаете договор займа с юрлицом, которому даете деньги, и принимаете на себя все связанные с этим риски.

Гарантии, что вы получите деньги обратно, предоставляет вам только заемщик, на общих основаниях.

Если что-то происходит, вас защищают Гражданский кодекс, закон о банкротстве, но некоторые МФО дополнительно идут навстречу инвесторам и страхуют собственный предпринимательский риск», — говорит гендиректор микрофинансовой организации «Мани Фанни» Александр Шустов.

По его словам, в случае банкротства компании инвесторы — физические лица, не являющиеся учредителями компании, — становятся в очередь на выплату.

Сначала удовлетворяются требования кредиторов по договорам займа в пределах суммы основного долга в 3 млн руб.

После могут компенсировать средства тем, кто еще остался, плюс будут удовлетворяться требования кредиторов — индивидуальных предпринимателей, а также требования иных лиц.

Что касается страхования предпринимательского риска, оно предполагает страховку имущественных интересов МФО, которые могут быть ущемлены, если какой-либо из контрагентов нарушит свои обязательства, и в результате этого будет получен убыток, поясняет Шустов. Иными словами, страховщик готов будет принять на себя риски инвесторов, связанные с невозвратом инвестированных денег со стороны организации.

Инвестиции в МФО: подробная схема заработка

Никита Попов / РБК

В выборе объекта будущей инвестиции не стоит гоняться за сверхвысоким доходом. Как отмечает Александр Шустов, более мелкие компании будут завлекать инвесторов заоблачно высокими процентами, а МФК, давно работающие на рынке, будут предлагать умеренные цифры, и важно понимать, какую доходность реально обеспечить в нынешних условиях рынка.

Читайте также:  Как стать арбитражным управляющим: особенности профессии

Андрей Паранич, в свою очередь, говорит, что если компания привлекает деньги под 30% годовых и выше, то это уже очень рискованно для инвестора. «Дорогие деньги могут поставить компанию в сложное финансовое положение, в итоге у нее не останется средств, чтобы выплатить инвесторам предусмотренные договором проценты», — поясняет он.

Важную роль играет репутация компании. «Важно инвестировать в компанию с длинной историей и брендом​ — так можно ограничить свои риски», — считает Шустов.

Также важно, какой рейтинг присваивают компании рейтинговые агентства. Если это А и выше, то организация считается надежной, рейтинг В уже может говорить о рискованности, отмечает генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Татьяна Мальцева, в свою очередь, советует обязательно проверять, входит ли выбранная инвестором компания в реестр микрофинансовых организаций Центробанка. В данный момент в России официально работает 2299 организаций, а с 2011 года по сегодняшний день из реестра было удалено 6195 МФО.

Кроме того, президент Гильдии независимых финансовых советников призывает внимательно сверить всю предоставленную компанией информацию со сведениями в ЕГРЮЛ (Единый государственный реестр юридических лиц). «В момент подписания договора обязательно сравните полное официальное название и реквизиты МФО (согласно данным ЕГРЮЛ) с названием юридического лица, фигурирующего в договоре», — говорит она.

Дело в том, что некоторые недобросовестные микрофинансовые компании в договорах указывают наименование компании с созвучным названием. Например, официальное название компании, входящей в реестр микрофинансовых организаций, — «Солнышко», а в договоре обозначено: «Солнышко-инвест». В итоге предъявить претензии после подписания договора инвестору будет некому, отмечает эксперт.​

Также специалисты советуют обратить внимание на то, какие именно займы выдает компания. «Организации, выдающие займы под залог имущества (квартиры, машины), более надежны с точки зрения инвестора, чем компании, которые выдают кредиты «до зарплаты» без залога и поручителей​, так как в первом случае заемщик более мотивирован вернуть деньги», — говорит Наталья Смирнова.

Александра Посыпкина

Источник: https://www.rbc.ru/money/26/09/2017/59c907cf9a79472bc0a059fd

Инвестиции в МФО: рейтинг самых выгодных вкладов для инвестирования и отзывы вкладчиков

Информация обновлена: 11.02.2020

1 место MoneyMan 2 место Займер 3 место Займиго 4 место Джой Мани 5 место Быстроденьги 6 место ДоброЗайм Вопросы и ответы Ответы на самые популярные вопросы об инвестициях в МФК

Микрофинансовые компании предлагают не только занять небольшую сумму денег, но и предоставить хороший источник пассивного дохода. Таким источником будут инвестиции в микрофинансовые организации.

Мы проанализировали предложения по инвестициям у наиболее популярных МФК. Сравнение этих предложений представлено в ниже.

ТОП-6 МФК для инвестиций

1 место. MoneyMan

Инвестиции в МФО: подробная схема заработка

  • Годовая процентная ставка: до 15%
  • Сроки: 6-24 месяца
  • Способы выплаты процентов: ежемесячно
  • Досрочное возвращение суммы: невозможно, если не оговорено в договоре

Подробнее

2 место. Займер

  • Годовая процентная ставка: до 18,5%
  • Сроки: 6-36 месяцев
  • Способы выплаты процентов: ежемесячно или в конце срока
  • Досрочное возвращение суммы: возможно, оговаривается в договоре

Подробнее

3 место. Займиго

Инвестиции в МФО: подробная схема заработка

  • Годовая процентная ставка: до 21%
  • Сроки: 6-24 месяцев
  • Способы выплаты процентов: ежемесячно или в конце срока с капитализацией
  • Досрочное возвращение суммы: возможно, без ограничений (при возврате в первые 6 месяцев проценты не начисляются)

Подробнее

4 место. Джой Мани

  • Годовая процентная ставка: до 20%
  • Сроки: 6-24 месяца
  • Способы выплаты процентов: ежемесячно или в конце срока с капитализацией
  • Досрочное возвращение суммы: возможно, оговаривается в договоре

Подробнее

5 место. Быстроденьги

  • Годовая процентная ставка: до 19%
  • Сроки: 6-36 месяца
  • Способы выплаты процентов: ежемесячно, в конце срока
  • Досрочное возвращение суммы: возможно, оговаривается в договоре

Подробнее

6 место. ДоброЗайм

  • Годовая процентная ставка: до 22%
  • Сроки: 6-60 месяцев
  • Способы выплаты процентов: ежемесячно, в конце срока
  • Досрочное возвращение суммы: невозможно

Подробнее

Как видно из списка, отличаются эти предложения незначительно. Все эти организации зарегистрированы в государственном реестре, имеют высокий рейтинг надежности, принимают инвестиции в рублях, долларах и евро. Выбирайте любое предложение, которое устроит вас.

Эти инвестиции не похожи на другие вложения, например, в недвижимость, валюту или ценные бумаги. О том, как они устроены, и как лучше вложиться с небольшими рисками, вы узнаете далее.

Что такое инвестиция в МФК

Инвестицию в МФК можно сравнить с банковским вкладом. В обоих случаях вы отдаете финансовой организации свои средства, эта организация использует их и возвращает вам с процентами.

Термин «вклады» официально применяется только в банковской сфере. Денежные вложения в МФК можно называть только инвестициями. В разговорной речи допускаются оба названия.

С одной стороны, вкладывать деньги в МФК выгоднее, чем в банк. Причина этому – разница в процентных ставках. Если у банков они почти не поднимаются выше 10-15%, годовых, то некоторые МФК могут предложить 30% и больше.

С другой стороны, для вкладов в МФК существуют ограничения. Их ввели для того, чтобы ограничить круг инвесторов и не допустить в него ненадежных людей.

  • Минимальная сумма инвестиции для всех МФК установлена законом и составляет 1 500 000 рублей. У банков она обычно начинается от 1 000 рублей
  • Инвестиции в МФК не страхуются государством. Если человек хочет защитить свой вклад, он должен застраховать его сам
  • Из-за высоких процентов доход со всех инвестиций в МФК облагается подоходным налогом

Как проходит процесс инвестиции

Вложить свои деньги в МФК могут как физические, так и юридические лица. Первым для этого нужно иметь паспорт, вторым – учредительные документы.

Инвестирование начинается с заявки. Ее можно оставить на сайте компании или в офисе для обслуживания. В заявке укажите свое имя, контактные данные, сумму и срок вклада. Некоторые организации могут принимать вложения в долларах США или евро. Если вы собираетесь инвестировать сумму в валюте – также укажите это в заявке.

Рассмотрение заявки занимает от нескольких часов до одного-двух дней. После этого вам позвонит представитель МФК и сообщит о ваших дальнейших действиях.

Следующий этап инвестирования – заключение договора. Чаще всего это делается в присутствии представителя организации – при личной встрече или в офисе. Вы вносите в договор свои данные и подписываете его. Можно заключить договор через интернет. В этом случае форму договора вы получите по почте. Заполненную форму возвращаете на адрес отправителя.

В любом случае, внимательно прочитайте условия договора. Обратите внимание на процентную ставку, способ выплаты процентов и срок инвестиции. До подписания договора уточните все интересующие вопросы у микрофинансовой организации.

После получения договора вы получите реквизиты, на которые нужно перевести деньги. Сделать это можно банковским или денежным переводом. После того, как вы перевели деньги, не забудьте уточнить у МФК, получила ли она всю вашу сумму.

Как выплачиваются проценты

Когда организация получит ваши деньги, начнется процесс накопления процентов. Они накапливаются так же, как и у банковского вклада.

Существуют два способа выплаты процентов:

  • Ежемесячно или ежеквартально в течение срока. В конце срока вы получите основную сумму вклада
  • В конце срока вместе с основной суммой

Способ выплаты указан в договоре. Вы сами можете выбрать, какой из них будет вам удобнее. Деньги вы получите на свой банковский счет, реквизиты которого тоже нужно указать в договоре.

За просрочку уплаты процентов МФК обязана выплатить вам неустойку. Она составляет отдельный процент от суммы вложенных денег. Размер неустойки указан в договоре.

Какие есть риски при инвестициях в МФК

Инвестиции в МФК являются самыми рискованными после покупки ценных бумаг, валют и драгоценных металлов. Это связано с особенностями работы этих организаций, а также законодательными ограничениями.

Во-первых, в МФК чаще, чем в банки, обращаются неблагонадежные клиенты, которые потом не выплачивают долги по займам. Во-вторых, под видом таких организаций могут скрываться мошенники. Они заманивают инвесторов высокими процентами и маленькими суммами вложений, после чего просто забирают деньги.

Как же выбрать надежную МФК, в которую можно спокойно инвестировать? Для этого учитывайте такие признаки:

  • Наличие организации в реестре микрофинансовых организаций на сайте Центробанка РФ
  • Время, которое организация работает на рынке – чем больше, тем лучше. Желательно обращаться к МФК, которые работают больше полутора лет
  • Сведения об организации – информацию об учредителе, доступные документы, масштабы работы, условия по займам, соотношение выданных и возвращенных займов
  • Рейтинг надежности. Его можно узнать у специальных агентств, список которых также есть на сайте Центробанка
  • Отзывы об МФК. Сюда входят упоминания в СМИ, комментарии заемщиков и инвесторов. Изучайте отзывы в независимых источниках

Старайтесь избегать малоизвестных и недавно появившихся МФК. Они не отличаются надежностью, и вы с большой вероятностью просто потеряете крупную сумму денег.

Какие законы регулируют инвестиции в МФК?

Этот вопрос, как и всю остальную работу МФК, регулирует Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Что будет с вложением при банкротстве МФК?

При банкротстве организация обязана погасить все долги за счет своего имущества. В ряде случаев это не удается, поэтому инвестор рискует остаться без денег.

Как застраховать инвестицию в МФК?

Обратитесь в страховую компанию, которая предлагает такие услуги. Некоторые МФК включают ее в договор. За оформление страховки придется платить отдельно.

Как досрочно забрать инвестицию?

Сначала обратитесь в МФК с просьбой досрочно выдать сумму инвестиции. Если такая возможность оговорена в договоре, вам сообщат о сроке выдачи и ваших дальнейших действиях.

Кто платит налог с процентов по инвестициям?

Налоговым агентом инвестора становится МФК. Она берет выплату налогов на себя. Часто налог (13% от суммы процентов) заранее учитывается при подсчете суммы выплат.

Как отличить мошенников от честных МФК?

Иногда под видом МФК скрываются финансовые пирамиды, цель которых – собрать деньги с инвесторов и исчезнуть. Их можно отличить по таким признакам:

  • Отсутствие записи в государственном реестре
  • Слишком высокая процентная ставка – больше 30%
  • Отказ представить документы об организации
  • Прием средств до 1 500 000 рублей
  • Использование слова «вклад» вместо «инвестиция»

Наша видео-инфографика:

Эксперт “Банки.ру” рассказывает об инвестициях в МФК.

Заключение

Инвестиция в МФК – удобный, но рискованный способ вложения денег. При правильном подходе он станет хорошим дополнительным источником дохода. Рассчитан этот способ на тех, кто уже имеет опыт в инвестициях.

Перед тем, как вложиться в микрофинансовую организацию, соберите всю информацию, просчитайте риски и сделайте выводы. Возможно, стоит рассмотреть другие виды инвестиций.

Итак, несмотря на ограничения и риски, инвестиции в МФК — вполне интересный способ вложения денег под высокий процент. Доходность от них выше, чем у банковских вкладов, но такие вложения не страхуются, а их минимальная сумма сильно ограничена. Поэтому следует вкладывать свои деньги только в стабильные и честно выполняющие свои обязательства компании.

Если вас заинтересовали такие инвестиции, то вы можете вложить свои деньги в МаниМен. Это надежная микрофинансовая компания, которая является одним из лидеров среди российских МФК. Компания предлагает высокую доходность инвестиций и ежемесячно выплачивает проценты.

Читайте также:  Бизнес за миллион рублей: 6 крутых идей

Отзывы вкладчиков

А что думаете вы о вложениях в микрофинансовый бизнес? Поделиться своим мнением и предложить необычные варианты вы можете в х.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Источник: https://VseZaimyOnline.ru/ratings/investicii-mfo.html

​Стоит ли инвестировать в МФО?

Инвестиции в МФО: подробная схема заработка

Негативное отношение к микрофинансовым организациям как к компаниям с запредельно высокими ставками и жесткими методами взыскания долгов понемногу уходит в прошлое. Ставки постепенно снижаются, а коллекторы и с банками работают такие, что нерадивому заемщику мало не покажется.

Понятно, что и сегодня некоторые МФО напоминают ростовщиков, единственной целью которых является загнать заемщика в долговую яму, но это происходит заметно реже.

В основном подобного рода характеристики справедливы в отношении черных кредиторов.

Те же компании, которые состоят в государственном реестре МФО и имеют лицензию Банка России, подходят к вопросам выдачи и обслуживания микрозаймов достаточно взвешенно, соблюдая требования регулятора.

Надо отметить, что в последнее время Банк России уделяет рынку микрофинансирования пристальное внимание. Было сделано сразу несколько шагов, чтобы повысить его прозрачность и укрепить доверие населения.

Отдельно стоит упомянуть разделение игроков рынка на два вида в зависимости от размера капитала: микрофинансовыми были признаны компании с размером собственных средств от 70 млн рублей (далее — МФК), а микрокредитными (далее — МКК) – все прочие.

Ключевым водоразделом стал перечень разрешенных операций: если ранее максимальный размер займа на одного заемщика для всех игроков составлял 1 млн рублей, то теперь такой лимит доступен лишь МФК, а для МКК он ограничен 500 тыс. рублей.

Если ранее все МФО имели право привлекать инвестиции физических лиц (не акционеров / участников МФО), то теперь это разрешено только МФК, как и выпуск облигаций. При этом привлекать средства юридических лиц могут как МФК, так и МКК.

Какие условия предлагают МФК своим инвесторам — физическим лицам?

На текущий момент на российском рынке присутствует 42 МФК, но не все они принимают инвестиции от физических лиц. Из топ-10 крупнейших микрофинансовых организаций рэнкинга RAEX по итогам 2016 года такую услугу, согласно информации на официальных сайтах, предоставляют лишь пять компаний, сводные условия по инвестиционным предложениям которых представлены в таблице.

МФК Ставка, годовых (до уплаты НДФЛ) Срок, месяцы Сумма, млн рублей Выплата процентов
  • Рейтинг
  • надежности
  • RAEX
«Домашние деньги»
  1. 13–21% в рублях;
  2. 5–10% в долларах;
  3. 4–8% в евро
3–24 >1,5 Ежемесячно / ежеквартально / в конце срока
«СМСфинанс» 10–20% в рублях 1–12 1,5–30 В конце срока
«Быстроденьги» 15–18% в рублях;7–9% в долларах и евро 6–36 1,5–150 Ежемесячно / в конце срока А++
MoneyMan 15–17% в рублях;8–12% в долларах и евро 6–24 1,5–100 Ежемесячно А+
«Кредитех Рус» 13–21% в рублях 6–36 >1,5 Ежемесячно

Для того чтобы стать инвестором МФК, физическому лицу следует на основании договора займа (в котором должны быть оговорены вносимая сумма, срок, порядок выплаты процентов и досрочного изъятия средств) внести на расчетный счет компании необходимую сумму.

По закону минимальная сумма инвестиций, принимаемых от физических лиц, составляет 1,5 млн рублей, и если условиями компании предусмотрена возможность частичного досрочного снятия средств (в большинстве из рассмотренных компаний данная операция проводится с выплатой процентов по пониженной ставке), то сумма неснижаемого остатка на счете МФК должна составлять не менее 1,5 млн рублей. Следует отметить, что, в отличие от инвестиций, минимальная сумма, которую заемщик может вложить в МФК через покупку облигаций, по закону не обозначена, что дает возможность микрофинансовым компаниям привлекать дополнительную ликвидность без ограничений и достаточно масштабно. На днях о начале продажи в ближайшее время своих облигаций населению через банки заявила МФК «Домашние деньги».

Плюсы инвестиций в МФК:

привлекательная процентная ставка. Как видно из данных в таблице, она может достигать 20–21% годовых, предлагая доходность в целом на 10–12% выше, чем по банковским вкладам. Подтверждением этому служит простой расчет: допустим, вы инвестируете 1,5 млн рублей сроком на один год по ставке 17% годовых с ежемесячной выплатой процентов, без капитализации.

В этом случае сумма вашего дохода с учетом уплаты налога по ставке 13% составит 249,5 тыс. рублей. Учитывая, что на сегодняшний день максимальная ставка по вкладу с аналогичными параметрами составляет порядка 10,5% годовых, а доход – 157,5 тыс.

рублей (при этом, чтобы получить такую ставку, как правило, следует заключить договор инвестиционного страхования жизни), выгода очевидна;

простая и быстрая процедура оформления сделки: в большинстве случаев договор займа может быть заключен по телефону или онлайн, а документы на подпись клиенту будут отправлены с курьером в тот же день;

приемлемый уровень риска: все компании обладают существенным уровнем капитала и перед получением статуса МФК прошли проверку Банка России.

Кроме того, с сентября прошлого года все МФО обязаны состоять в саморегулируемых организациях и соответствовать внутренним и базовым стандартам СРО, одним из которых является разрабатываемый в настоящее время стандарт по совершению операций на финансовом рынке, регулирующий в том числе и порядок привлечения инвестиций.

Минусы инвестиций в МФК:

отсутствие государственного страхования инвестиций в МФК.

Несмотря на то, что инвесторы – физические лица являются кредиторами первой очереди, в случае банкротства МФО при недостаточности конкурсной массы или иных форс-мажорных обстоятельствах возникает значительный риск невозврата вложенных средств. Для его минимизации ряд МФК предлагают клиентам услугу страхования вложений в частных страховых компаниях (стоимость ~ 2% от суммы вложения);

крупная минимальная сумма инвестирования;

— необходимость уплаты налога. В РФ доходы граждан от инвестиций в обязательном порядке облагаются НДФЛ по ставке 13%. Налоговым агентом при этом выступает МФК.

Подведем итог:

Инвестиции в МФК в силу происходящих сегодня на рынке изменений могут быть хорошим способом дополнительного дохода. Однако чтобы обезопасить себя, следует выбирать компании со значительным уровнем собственных средств и длительным сроком присутствия на рынке (от пяти лет).

Перед размещением инвестиций ознакомьтесь с официальной документацией и финансовой отчетностью МФК, уточните, имеет ли компания рейтинг надежности от российских рейтинговых агентств (при наличии такого рейтинга МФК с высокой вероятностью выполнит свои обязательства) и проходила ли она обязательный аудит. Не лишним будет проверить компанию в государственном реестре на сайте Банка России, прочитать отзывы о ее деятельности и убедиться в том, что она является членом одной из СРО. Общую информацию о крупнейших МФК вы можете найти в специальном разделе на Банки.ру.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в финансовом супермаркете Банки.ру.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9823768

Инвестор объясняет, за счет чего МФО обещают высокую доходность

В последнее время все чаще натыкаюсь на предложения по инвестициям в МФО, МФК и КПК. Процент обещают высокий, и по документам вроде порядок, но опыт подсказывает, что сыр бесплатным бывает крайне редко.

Заслуживают ли эти организации внимания с точки зрения фундаментальных инвестиций?

Алексей

В МФО люди идут, когда им срочно нужны деньги. Как правило, там берут небольшие суммы. Люди получают деньги на месте, не собирая много документов, но за это платят огромный процент — по займам в МФО могут быть сотни процентов годовых.

КПК — похожая история, но здесь деньги замкнуты внутри пайщиков самого кооператива, КПК простыми словами — это касса взаимопомощи. Например, вы с друзьями скинулись по 100 000 рублей, чтобы одолжить их другу на развитие бизнеса, а друг обещает вернуть вам их с процентами. КПК работает по такому же принципу.

Все микрофинансовые организации делятся на МФК (микрофинансовые компании) и МКК (микрокредитные компании). Разница между МФК и МКК — в размере собственных средств. Чтобы открыть МФК, нужно иметь 70 млн рублей.

Если вы досрочно снимаете средства, ставка будет меньше. При этом досрочно вы не можете снять всю сумму, а только то, что было вложено сверх 1,5 млн рублей. Если вы вложили в МФК 2 млн рублей на 1 год, но вам вдруг понадобились деньги — забрать сразу вы сможете только 500 тысяч, а чтобы получить остальное, придется ждать до конца срока.

При этом доход от инвестиций в МФК может достигать 20% годовых.

Инвестиции в кредитно-потребительские кооперативы не застрахованы государством. Доход от инвестиций облагается налогом, если он превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ более чем на 5 процентных пунктов.

У инвестиций в КПК тоже потенциально высокая доходность. Ограничений для минимальной суммы инвестирования в КПК нет, можно вложить любую сумму.

Деятельность МФО регулирует ФЗ-151, КПК — ФЗ-190.

Банк России контролирует то, как организации и кооперативы выполняют свою работу, и ведет официальный реестр лицензированных МФО и КПК. Если собираетесь инвестировать, то выбирайте только компании из этого списка, чтобы не нарваться на мошенников.

И МФО, и КПК должны быть членами СРО (саморегулируемых организаций). Их официальный реестр тоже есть на сайте банка России.

Рекомендую также посмотреть на финансовую отчетность МФО или КПК, которые вам приглянулись. Отчетность должна быть на официальном сайте. О том, как читать отчетность, мы уже писали — здесь все то же самое.

Базовый алгоритм выбора МФО или КПК для инвестиций следующий:

  1. Проверьте наличие компании в государственном реестре.
  2. Проверьте участие компании в саморегулируемой организации.
  3. Проверьте отчетность компании за последние периоды. Для КПК еще изучите отчет о последнем собрании пайщиков.
  4. Внимательно читайте условия сотрудничества и досрочного расторжения договора.
  5. Изучите отзывы других инвесторов и данные рейтинговых агентств.

И помните главное правило инвестирования: чем больше потенциальная доходность, тем больше потенциальный риск. Если МФО, в которую вы вложите деньги, обанкротится — практически наверняка вы не вернете свои деньги, даже при всей регуляции ЦБ.

Раньше я не рассматривал для себя подобные инструменты инвестирования. Углубившись в тему, я вижу, что государство сделало отрасль более прозрачной, а инвестиции в микрокредитование более надежными.

И все равно есть много «но». Если мы говорим про КПК — тут нужно очень серьезно выбирать организацию, вникая в юридические тонкости и детали самого кооператива. Сколько в нем пайщиков? Кто они? Чем они занимаются? И так далее.

Ну и наконец, моральный аспект. Он важен, если мы говорим про МФО. МФО предлагает инвесторам отличные 20% годовых за счет того, что дают деньги своим заемщикам под 200—300% годовых.

Хотели бы вы выплачивать такой кредит? Или хотели бы вы получать свои 20% годовых, зная, что их вы получили за счет бабушки-пенсионерки, которая сходила в МФО около своего дома, взяла 2000 рублей, а вернула потом 6000 рублей, то есть в 3 раза больше?

Лично для меня все это — стоп-фактор, который перекрывает любую потенциальную доходность. За более высокой доходностью я иду на фондовый рынок и торгую акциями российских компаний.

Но это уже сугубо личное решение: кто-то не покупает акции оборонных компаний, так как они зарабатывают на оружии, другие люди отказываются инвестировать в табачные предприятия, потому что курение убивает. Вы вправе инвестировать туда, куда считаете нужным.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/investicii-v-mfo/

Инвестиции в МФО

Как вложить деньги в МФО и чем инвестиции в микрофинансовые компании выгодно отличаются от банковских вкладов? На эти и другие вопросы отвечаем в статье.

Люди обращаются в МФО в поисках займов без отказа. Откуда микрофинансовые организации берут деньги на кредитование? В том числе от инвесторов. Ставки по ссудам высокие, за счёт этого МФО может предложить инвесторам большой процент.

Читайте также:  биоразлагаемая посуда: 4 преимущества + 6 этапов производства

Получается такая схема: инвестор вкладывает деньги, МФО направляет их на займы, а от полученных от заёмщиков процентов выплачивает вкладчику доход.

Вложение денег в микрофинансовые организации – пока не популярный в нашей стране инструмент. Почему, расскажем далее.

Инвестировать можно только в микрофинансовые компании (МФК). Микрокредитные компании (МКК) имеют право привлекать деньги только от учредителей и акционеров.

Нужно понимать, что инвестирование в МФО сопряжено с риском. Чтобы перестраховаться, рекомендуем тщательно подойти к выбору микрофинансовой организации:

  • проверьте наличие компании в государственном реестре;
  • соберите информацию о компании: срок работы на рынке (в идеале он должен быть больше 2 лет), объём активов, наличие филиалов, отзывы;
  • изучите показатели деятельности компании, в том числе объём выдачи займов, привлечения средств;
  • просмотрите рейтинг микрофинансовых организаций;
  • проверьте участие компании в саморегулируемой организации;
  • внимательно изучите условия инвестирования.

Не стоит ориентироваться только на доходность. Чем выше процент, тем значительнее бывает риск.

Рассмотрим преимущества и отрицательные стороны инвестирования в микрофинансовые организации. К плюсам отнесём высокий доход. В среднем по рынку он в два раза превышает величину процента по вкладам.

Однако минусы весьма существенны. Во-первых, это риск.

Причина риска чаще всего скрывается за доступностью микрозаймов, которые предоставляются если и не всем подряд, то как минимум подавляющему большинству обратившихся.

Участились случаи банкротства МФО, в случае которого вернуть свои деньги довольно сложно. Усугубляет ситуацию отсутствие господдержки – инвестиции в отличие от вкладов не застрахованы.

Во-вторых, доходы от инвестирования в МФО налогооблагаемые. Инвестор должен отчислять государству НДФЛ в размере 13% от полученных денег. При минимальной сумме вложений в 1,5 млн руб.

и ставке 19% годовых сумма налога составит 37 050 руб. (285 000 руб. дохода х 13%). Отчисления в налоговую можно провести через МФО.

Инвестор предоставляет ИНН и больше не занимается никакими процедурами, связанными с оплатой налога на доходы.

При этом для физических лиц довольно большой порог для входа – 1,5 млн руб. Меньше вложить нельзя.

Это зависит от микрофинансовой организации. Некоторые компании имеют такую опцию, как подача заявки онлайн. Инвестору достаточно заполнить анкету, после чего остаётся ждать звонка сотрудника МФО.

В ряде случаев инвестиции даже не требуют посещения офиса МФО. Но рекомендуем все же лично посетить отделение компании и прочитать договор в бумажном варианте, чтобы иметь возможность в реальном времени задать все вопросы и изучить пункты соглашения.  

С инвестором заключают договор займа, поскольку МФО фактически берёт у него деньги в долг. В соглашении обязательно указывают наименование и реквизиты сторон, срок займа, его размер, величину процентов и порядок их выплаты с указанием счёта для перечисления.

Также обратите внимание на условия досрочного расторжения договора. Оно возможно, но ставку пересчитают. Например, Быстроденьги позволяют вернуть сумму целиком или частично уже после 1 месяца действия договора займа. Если это произошло ранее чем через 183 дня после передачи средств, инвестор не получит проценты. Частичное изъятие возможно, если после него останется не менее 1,5 млн руб.

МФО не обязана досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором.

Для заключения договора нужен только паспорт и реквизиты счёта для получения процентов.

Инвестировать в МФО можно в рублях или валюте. В первом случае ставки 13-16%, во втором – 7-11%. Срок инвестирования – от 6 месяцев до 2-х лет. У компании хороший рейтинг надежности ruBB+.mfi. Проценты выплачивают ежемесячно.

Ставка зависит от срока. Рассмотрим проценты для рублёвых инвестиций: 6 мес. – 11%, 12 мес. – 14%, 24 мес. – 15%. Ставки выше при вложении от 5 млн руб.

Эта МФО предлагает для инвесторов от 14% до 17% годовых. Проценты можно получить в конце срока или ежемесячно получать на расчётный счёт. Компания заявляет, что готова по первому требованию предоставить финансовую отчётность или рассказать о бизнес-результатах при личной встрече. К каждому инвестору прикрепляют персонального менеджера.

Инвестировать можно на срок от 6 месяцев до 3 лет.

МФО предлагает 2 тарифа: Стабильный и Стабильный VIP. Второй подойдёт для инвесторов, готовых вложить больше 10 млн руб. По обоим тарифам возможна капитализация или ежемесячная выплата процентов. Ставка зависит от срока займа.

По тарифу Стабильный процент следующий: от 6 до 12 мес. – 17%, от 13 до 24 мес. – 19%, более 24 мес. – 21%.

Ставка при досрочном изъятии с уведомлением за 30 дней до момента возврата (при условии, что прошло больше полугода с момента вложения) – 15%.

Источник: https://money.inguru.ru/mikrozajmy/stat_investicii_v_mfo

Инвестиции в МФО — легальный способ получить сверхприбыль

Сегодня мы рассмотрим еще один способ высокодоходного вложения денег — инвестиции в микрофинансовые организации.

Большинство сограждан знают, что МФО представляют собой мини банкинг с упрощенной схемой займа денег под огромный процент переплаты. В среднем он составляет от 0,5 — 1% в сутки или 365% годовых. Верхнего предела жадности, как правило, нет.

И несмотря на то, что здравый смысл говорит нам о том, что такой высокий процент ненормален, данные фирмы по-прежнему пользуются высоким спросом среди населения.

А в условиях растущих цен и сокращению реальных доходов он будет только увеличиваться.

Между тем, немногие знают и обратную сторону деятельности микрофинансовых организации — а именно предоставление физическим лицам инвестиционных предложении с высокой доходностью — от 17 до 28% годовых. Напомним, что классический банковский депозит может «похвастаться» лишь 6-8%.

МФО привлекают деньги инвесторов, которые идут на предоставление займов своих клиентов. По статистике, только 50 процентов заемщиков являются надежными клиентами и выполняют условия договора в срок. Поэтому реальный доход микрофинансистов около 40-50%.

 Схема инвестирования при этом довольно проста — вы подписываете договор с организацией, вносите деньги на указанный счет и получаете прибыль в регламентируемые сроки выплат.

Подпишись на Freevest.net и ты узнаешь, как зарабатывать онлайн до 24% в месяц, имея всего $10. Ежемесячный подробный отчет нашего инвестиционного портфеля, полезные статьи и лайфхаки, которые сделают тебя богаче!   Подписаться      Посмотреть Отчет

При этом вложения в МФО обладают рядом особенностей, которые необходимо учитывать:

  1. Минимальная сумма инвестиции — от 1,5 млн. рублей. Данное значение установлено на законодательном уровне (№151-ФЗ) и призвано уберечь рядовых инвесторов от подставных фирм-однодневок, действующих под прикрытием мфо.

  2. Доход, полученный от инвестиций в микрофинансовые учреждения облагается подоходным (13%) налогом. Если вы за год заработали 100 000 рублей, то вас обяжут оплатить 13 000 в качестве налогового сбора.
  3. В отличие от защиты банковских активов (страховая сумма 1,4 млн рублей), вложения в МФО не застрахованы.

    В случае отзыва лицензии у организации, вы можете потерять вложенные средства. Однако многие солидные фирмы дают гарантии защиты от потери или заключают дополнительный договор страхования вклада, который немного (1-2 п.п.) уменьшает депозитную ставку.

    Здесь важно учесть, что именно является предметом страхования — вся инвестируемая сумма, предпринимательское страхование, защита от банкротства и т.д.

Как проверить МФО

Прежде, чем вкладывать деньги казалось бы надежную микрофинансовую организацию, не лишним будет проверить ее:

  1. Проверяем, входит ли организация в единый реестр МФО. Просмотреть его можно на сайте ЦентроБанка РФ — Государственный реестр микрофинансовых организаций.
  2. Проверяем документы организации: ИНН (на сервисе налоговой службы), свидетельство МФК.
  3. Оцениваем кредитный рейтинг организации. Все финансовые формирования имеют так называемый кредитный рейтинг — профессиональную оценку деятельности и возможность исполнять финансовые обязательства. Наиболее надежные имеют рейтинг А++, низкий считается С++. Рейтинг D считается мусорным — скорее всего компания уже банкрот.
  4. Информация об учредителе. Как правило, учредители МФО — бизнесмены или инвест фонды. Небольшие фирмы могут быть представлены частными активами. Чем более известен основатель, тем больше шансов, что фирма сможет долгое время выполнять свои обязательства. Аффилированность крупным банком — один из важнейших критериев надежности.
  5. История компании. Проверенные организации активно ведут маркетинговую деятельность — имиджмейкинг и реклама. То есть находятся на слуху и соответственно имеют лояльных клиентов.
  6. Отзывы о работе. Не лишним будет прочитать отзывы о работе компании на тематических форумах и группах.

Надежные МФО для инвестирования

Мы составили свой рейтинг надежных микрофинансовых организации, которые в полной мере выполняют финансовые обязательства перед инвесторами.

Moneyman

Одна из самых крупных и известных компании. Ведет свою деятельность на рынке микрокредитования с 2011 года.

Имеет рейтинг надежности А+, представлена на рынках России, Польши, Казахстана, Бразилии и Испании. Имеет множество международных наград.

Предоставляют три инвестиционных предложения от 13 до 16 % в рублевом эквиваленте и от 7 до 11 % в валютном. Инвестиции в манимен считаются одними из самых надежных.

Займер

Робот Займер — автоматизированный сервис выдачи займов. Один из самых популярных онлайн МФО. Фишка данного сервиса — использование нейросетей для анализа потенциального заемщика и автоматическое одобрение исскуственным интеллектом. Инвестиционная ставка от 12-17% в год.

Домашние деньги

Проект с 10 летним опытом работы на рынке. Имеет представительства в 62 регионах России и более 400 тыс. клиентов. Входит в рейтинг лучших МФО России. В 2017 фирма выпустила собственные облигации, доходностью 18% годовых. Домашние деньги предлагают тарифы с наиболее выгодными условиями инвестирования с процентной ставкой от 14 до 22 в год.

Центр займов

История работы данной фирмы также начинается с 2011 года. В данный момент она имеет статус микрофинансовой компании и является одним из крупнейших игроков на российском рынке. Предлагает самые гибкие инвестиционные условия. Процент потенциальной доходности от 17 до 20% годовых.

Мани Фанни

Компания-лауреат премии финансовая элита России. Один из известнейших брендов в своей сфере. Обладает большим объемом привлеченных инвестиции. Предлагает доходность на уровне 18-25 % в год.

Важно знать! Некоторые мошенники обманывают потенциальных клиентов, создавая копии сайтов или предлагая от имени брендов инвестировать деньги в компанию, обычно это выглядит следующим образом.

  • Создается новое МФО. Фирма регистрируется как самостоятельная фирма. Название очень схоже с крупной микрофинансовой организации — например Манимэнс. Документально — вроде бы все чисто. Ведь компания даже может пройти процедуру регистрации и учета, получить лицензии. Однако, к серьезной фирме при этом, кроме схожего названия, она не имеет никакого значения.
  • Создается точная копия сайта или открывается офис в большом городе.
  • Начинается прием средств для инвестирования. Причем суммы могут быть от 1000 рублей.
  • Когда мошенники соберут достаточное количество денег, фирма прекращает свое существование.
  • Обманутые вкладчики подают иск в суд и только здесь начинает выясняться, что все это было фарсом.

Поэтому, прежде чем вкладывать деньги, необходимо еще раз досконально убедиться в честности фирмы. Если это представительство, то необходимо запросить номер телефона головного офиса и сопоставить его с официальным.

Заключение: Если у вас есть желание инвестировать 1,5 млн рублей в относительно прибыльный бизнес, при этом вы осознаете возможные риски. То вложения в мфо могут стать прекрасным способом диверсифицировать свой высокодоходный портфель.

Источник: https://freevest.net/investirovanie-v-hyip/investicii-v-mfo.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector